Assurance crédit : racheter une exclusion de garantie pour être mieux couvert

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A impérativement souscrire lorsque l’on contracte un prêt immobilier, cela pour assurer l’emprunt, l’assurance crédit nécessite un examen du profil de l’emprunteur afin de déterminer le niveau de garantie proposé.

En cas de risques aggravés, l’assureur peut refuser de couvrir le demandeur de prêt, ou inclure des exclusions de garanties dans le contrat d’assurance crédit immobilier pour apporter une couverture partielle.

Exclusion de garantie, c’est quoi ?

Concernant la garantie décès de l’assurance de prêt, les 12 premiers mois, le suicide fait l’objet d’une exclusion de garantie. Il est appelé exclusion de garantie, une clause incluse dans le contrat d’assurance crédit immobilier, dans l’objectif de préciser quelles sont les conditions dans lesquelles l’assuré n’est pas couvert par certains risques.

Ces exclusions de garanties concernent le plus souvent la pratique de sports à risques, de professions dangereuses, ou encore l’existence d’affection ou pathologie entraînant des risques de santé aggravés. Dans l’un ou plusieurs de ces cas, l’assureur intégrera une clause limitant ou excluant la prise en charge des garanties d’invalidité ou d’incapacité de travail, pour tout accident ou complication liée aux facteurs identifiés dans le questionnaire de santé.

Comment faire pour racheter une exclusion de garantie ?

Si vous désirez profiter de garanties faisant normalement l’objet d’une exclusion de garantie de votre contrat d’assurance emprunteur immobilier, vous devrez alors racheter cette exclusion de garantie. Concrètement, l’assureur majorera le coût de votre assurance de prêt en appliquant une surprime.

Notez toutefois que, selon les assureurs, les exclusions de garanties ne peuvent pas toutes être rachetées. Une fois identifiée l’exclusion de garantie que vous souhaitez racheter, réalisez un comparatif des offres pour trouver la surprime la moins élevée. En effet, selon les organismes, la surprime appliquée en cas de rachat peut parfois être d’un montant très élevé.

N’hésitez pas à recourir aux services d’un courtier en assurances de prêt immobilier afin d’effectuer ces démarches pour vous, et bien vous assurer de bénéficier du meilleur tarif, dans le cadre d’un rachat d’une exclusion de garantie.

Renégociez votre assurance pour réduire son coût !

Dans le cadre d’un emprunt immobilier, il est nécessaire de souscrire une assurance de prêt afin de garantir à l’organisme bancaire qui accorde le prêt d’être bien remboursé du capital restant dû, dans le cas où l’emprunteur n’est plus dans la capacité de le faire, à la suite d’un accident, d’un problème de santé ou encore d’un décès. Cette assurance peut bien souvent représenter un coût élevé pour l’assuré. Mais il existe des lois permettant à l’emprunteur de changer d’assurance de prêt pour économiser.

Venue en prolongement de la loi Lagarde de 2010, qui permet à l’emprunteur de souscrire son assurance de prêt en dehors de l’organisme prêteur, la loi Hamon de 2014 permet à l’assuré de résilier son assurance emprunteur durant la période des 12 premiers mois suivant la signature du crédit. L’objectif de ces deux lois est de permettre à l’emprunteur d’économiser sur le coût de son assurance de prêt immobilier, en souscrivant une assurance individuelle plutôt que l’assurance groupe de la banque.C’est ce que l’on appelle la délégation d’assurance. Il est possible ainsi d’économiser plusieurs milliers d’euros.

Pour parvenir à déléguer son assurance, il faut s’assurer que les garanties du nouveau contrat soient au moins équivalentes à celles du contrat proposé initialement. Sans cela, la banque refuse de mettre en place une délégation d’assurance.

L’amendement Bourquin

Entrée en application en février 2017, la loi Bourquin permet à l’emprunteur de résilier annuellement son contrat d’assurance de prêt, au moment de la date anniversaire de souscription. Il est ainsi possible de prendre le temps de trouver l’offre la moins chère pour économiser un maximum d’argent sur le coût de son assurance emprunteur.

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