Comprendre les principes de l’assurance habitation

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Dans le cas d’une inondation, d’un vol, d’un arbre tombé et causant des dommages ou une blessure à un visiteur sur votre propriété, vous ne voulez pas être laissé payer la facture par vous même. C’est pourquoi vous avez besoin d’une assurance habitation, qui vous couvrira dans tous ces cas et bien plus encore. Mais tous les détails d’un plan d’assurance habitation peuvent être source de confusion, en particulier pour les nouveaux propriétaires. Qu’est-ce que l’assurance habitation, et comment ça marche?

De nombreux propriétaires peuvent grincer des dents à payer par mois pour l’assurance maison alors qu’ils n’en ont jamais eu besoin. Cependant, le jour ou un accident arrivera, ils seront très contents d’avoir souscrit à une assurance.

Les types d’assurance habitation

Tout comme de nombreux autres types d’assurance, vous pouvez soit acheter des composants de l’assurance habitation individuelle ou les obtenir à partir d’un forfait. La plupart des propriétaires d’origine vont avec ce qui est connu comme une politique HO-3, ce qui signifie que non seulement la structure de votre maison et vos biens personnels sont visés, mais vous avez une assurance responsabilité dans le cas où quelqu’un vous accuse de dommage physique (un facteurs qui tombe dans l’escalier, un invité que se fait attaquer par votre chien, etc.).

assurance maisonCertains fournisseurs d’assurance offrent également la possibilité de payer pour l’assurance médicale d’hôtes, qui couvre les frais médicaux quand un visiteur est blessé lors d’un événement couvert à votre domicile. Dans certaines régions, l’assurance contre les inondations peut aussi être nécessaire, et elle est généralement vendue séparément. Si vous avez des biens d’entreprise de plus de 2500 $, vous aurez besoin d’une couverture supplémentaire pour cela, et les articles de grande valeur comme les antiquités, les instruments de musique et les caméras professionnelles peuvent exiger plus que la couverture standard minimum. Vous pouvez avoir vos biens personnels couverts à la valeur réelle en espèces (y compris l’amortissement) ou couverts à la valeur de remplacement, qui coûte environ 10% de plus.

L’assurance habitation couvre un large éventail de dommages. Beaucoup de politiques couvrira les événements importants comme un effondrement du toit lors d’un ouragan, une défectuosité du chauffe-eau, le vandalisme, le gel des tuyaux et même des dommages causés par un animal de compagnie. Votre courtier d’assurance vous dira quels types d’événements sont exclus de la couverture, comme la moisissure, la pourriture sèche et les bactéries.

Si vous êtes un locataire et non propriétaire, vous pouvez acheter une couverture qui protège vos biens personnels. S’il y avait une catastrophe ou un cambriolage, la police d’assurance habitation de votre propriétaire couvre les dommages à la structure physique, mais pas vos biens – c’est votre responsabilité. L’assurance du locataire est disponible auprès des mêmes entreprises qui fournissent une assurance habitation.

Comment fonctionne l’assurance habitation

Lors du choix d’un plan d’assurance habitation, vous devez déterminer votre limite de responsabilité. La plupart des limites de responsabilité, qui dictent combien de couverture que vous auriez dans le cas d’une perte, commencent à 100 000 dollars et montent en fonction de combien il en coûterait pour reconstruire votre maison et remplacez vos biens. Si vous avez besoin d’une limite de responsabilité plus élevée que celle offerte en standard par votre fournisseur d’assurance, envisager une politique d’ensemble. Non seulement ce type de police d’assurance habitation vous paiera plus que le montant de la couverture standard, mais offre également une couverture supplémentaire pour d’autres types de poursuites judiciaires, comme la calomnie et la diffamation. Au Québec, la firme Assurance Jobin, offre des services spécialisés pour les gens souhaitant posséder une couverture supérieure à celles offertes dans les forfaits de base, comme pour les propriétés de luxe ou à risque.

Le prix de votre police d’assurance ne sera pas seulement déterminé par la limite de la responsabilité et les types de couverture que vous choisissez, mais aussi des facteurs comme l’augmentation du nombre de demandes déposées auprès de la compagnie (les réclamations). Cela peut se produire si vous vivez dans une région qui a connu plusieurs catastrophes majeures en une seule année.

Si vous subissez une perte, vous devez déposer une réclamation auprès de la compagnie d’assurance de votre propriétaire afin de recevoir l’argent que vous avez besoin de récupérer. La société enverra un expert en sinistres pour confirmer la valeur indiquée sur votre demande. C’est pourquoi vous devez garder des photos, des reçus et autres documents de votre maison et vos biens.

Enfin, si cela peut sembler comme si vous payez une redevance mensuelle pour cette tranquillité d’esprit, pensez à chaque demande avec soin. Les compagnies d’assurance peuvent augmenter votre prime ou vous laissez tomber complètement si vos revendications sont trop fréquentes.

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Alain - ADPPC.fr

Fondateur du cabinet de courtage As Du Grand Lyon, le site Adppc.fr : Assurance de prêt pas cher propose aux emprunteurs un comparatif indépendant des assurances de crédit. Bien avant 2010, et l'entrée en vigueur de la loi Lagarde, il distille ses conseils pour bien négocier la couverture de son crédit immobilier en déléguant son assurance.

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