Assurance pret indemnitaire ou forfaitaire : que choisir?

Assurance pret indemnitaire ou forfaitaire : voilà une notion importante d'un contrat d'assurance de prêt immobilier. En prenant connaissance de ce qu'est une garantie indemnitaire et ce qu'est une garantie forfaitaire, vous serez à même de bien déterminer quelle peut être l'offre d'assurance emprunteur vous convenant le mieux pour votre projet immobilier. Découvrez tout de suite quelle est la différence entre ces deux types de prise en charge par l'assureur !

La différence entre un contrat assurance pret indemnitaire et un contrat assurance pret forfaitaire

Deux types de contrats sont à distinguer : le contrat groupe, souvent proposé par la banque lors de votre demande de prêt, et le contrat individuel en délégation d'assurance, qui peut être contracté auprès d’un organisme autre que la banque. Il existe également deux formes de couverture d’assurance de prêt qui sont : assurance pret indemnitaire ou assurance pret forfaitaire.

Assurance pret indemnitaire ou forfaitaire : bien choisir son contrat d'assurance de prêt immobilier

Selon la formule de couverture choisie, si vous deviez vous retrouver dans une situation couverte par les garanties de l’assurance de pret immobilier contractée, celle-ci prendrait partiellement ou totalement en charge le montant des mensualités restantes. Une prise en charge totale du remboursement est forfaitaire.

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Contrat pour une assurance pret forfaitaire

Le contrat d’assurance pret forfaitaire est, disons le, beaucoup plus intéressant que le contrat d’assurance indemnitaire. En effet, pour une assurance forfaitaire, l’assureur vous verse une somme forfaitaire fixée lors de la signature de votre contrat d’assurance. Si votre mensualité est de 800 euros par mois et que vous êtes assuré à 100%, il prendra en charge la totalité du remboursement, soit 800 euros tous les mois. Tout cela sans tenir compte des autres indemnisations que vous seriez susceptible de percevoir.

Contrat pour une assurance pret indemnitaire

Pour un contrat assurance pret indemnitaire, les choses sont bien plus compliquées car l’assureur tiendra compte des indemnisations que vous percevrez et ne prendra donc en charge qu’un remboursement partiel de vos mensualités.

Le courtier peut choisir entre une formule indemnitaire vs forfaitaire

Il semble donc beaucoup plus intéressant de choisir une assurance de prêt forfaitaire. Le courtier d’assurance pret est à votre disposition pour toute question relative à l’assurance crédit forfaitaire qu’elle propose.

Le point sur l'assurance emprunteur et son mode de remboursement

La souscription d'une assurance emprunteur, dans le cadre de l'accord d'un prêt immobilier, ne constitue pas une obligation légale. Mais elle est cependant exigée par les organismes bancaires, obligeant ainsi leur clientèle d'emprunteurs à souscrire une en cas de demande de crédit immobilier. En effet, l'assurance de prêt immobilier permet aux banques comme aux consommateurs de bénéficier d'une protection en cas de risque touchant l'emprunteur. Et, en cas de survenance d'un risque couvert par le contrat d'assurance, alors l'assureur peut prendre en charge le remboursement selon deux modes de remboursement bien distincts : le remboursement forfaitaire ou le remboursement indemnitaire.

Fonctionnement de l'assurance emprunteur immobilier

Lors de la souscription d'un crédit bancaire, dans l'objectif d'acquérir un logement, l'établissement prêteur demande systématiquement à l'emprunteur de contracter une assurance de prêt immobilier. Cette couverture de prêt permet de garantir la continuité du règlement des mensualités, selon les garanties contractées et les quotités de l'assurance crédit choisies (d'un minimum de 100 % lors d'un emprunt réalisé seul, la quotité peut être répartie dans le cas d'un emprunt à deux). En cas de défaut de remboursement de la part de l'emprunteur, alors, selon le contrat souscrit, l'assureur peut proposer la prise en charge selon la garantie concernée et le mode de remboursement fixé dans le contrat d'assurance de prêt immobilier : assurance pret indemnitaire ou assurance pret forfaitaire.

Les Garanties concernées par un remboursement indemnitaire ou forfaitaire

Garantie de l'assurance de prêt | Remboursement par l'assureur à la banque prêteuse

• Décès : remboursement de la totalité du capital restant dû

• PTIA (perte totale et irréversible) : remboursement de la totalité du capital restant dû

• IPT (invalidité permanente totale) : remboursement indemnitaire ou forfaitaire

• IPP (invalidité permanente partielle) : remboursement indemnitaire ou forfaitaire

• ITT (incapacité totale de travail) : remboursement indemnitaire ou forfaitaire

• PE (perte d'emploi) : remboursement indemnitaire ou forfaitaire

assurance prêt forfaitaire assurance prêt indemnitaire

Remboursement indemnitaire ou forfaitaire

Le remboursement indemnitaire

Le remboursement indemnitaire tient compte de la baisse de revenus de l'assuré et des indemnités qui lui sont versées par la sécurité sociale ainsi que par les autres organismes de couverture sociale. De ce fait, le remboursement effectué par l'assureur en cas de sinistre à la banque prêteuse varie en proportion de la baisse de revenus de l'assuré. Ainsi, notez que si la sécurité sociale et autres prestataires sociaux prennent en charge l'intégralité de la perte de revenus, l'assureur n'aura pas à effectuer quelque remboursement que ce soit. Le contrat assurance pret indemnitaire est recommandé aux emprunteurs disposant d'importants de revenus.

  • Exemple de prise en charge indemnitaire : Couvert par une garantie IPT, vous venez d'avoir un accident et ne pouvez plus travailler. Vos revenus baissent alors de 80 %. La mensualité de prêt immobilier que vous remboursez est de 1.000 euros. Avec une prise en charge indemnitaire, l'assureur effectue un remboursement à la banque prêteuse sur la base de la perte de revenus, soit 80 % (et non 100 % de la mensualité). Ainsi, la sécurité sociale vous indemnisant à hauteur de 400 euros, l'assureur remboursera également 400 euros (400 + 400 = 800 soit 80 % de 1.000 euros), et il vous faudra alors rembourser les 200 euros restant.

Ce mode de remboursement est généralement proposé par les banques dans leur contrat d'assurance groupe, qui est une assurance collective standard négociée auprès d'un assureur partenaire.

Le remboursement forfaitaire

Pour une assurance pret forfaitaire, le remboursement n'est pas calculé sur la base de la perte de revenus ni sur les prestations sociales perçues. Le principe du remboursement forfaitaire d'une assurance de prêt immobilier est en effet de simplement prendre le relais de vos remboursements mensuels jusqu'à l'échéance du crédit, selon la quotité assurée. Le taux de prise en charge par l'assureur est indiqué et exprimé en pourcentage dans votre contrat d'assurance emprunteur.

  • Exemple de prise en charge forfaitaire : Couvert par la garantie IPT, votre contrat indique un taux de prise en charge correspondant à 75 % du montant de votre mensualité de crédit immobilier. Celle-ci étant de 1.000 euros, cela signifie qu'en cas d'invalidité permanente totale, votre assureur remboursera à l'établissement prêteur à votre place 750 euros par mois (75 % de 1.000 euros), cela même dans le cas où vous percevez des indemnités sociales liées à vitre invalidité permanente totale.

Ce mode de remboursement est en général proposé par les assureurs dans leurs contrats d'assurance individuels dans le cadre de la délégation d'assurance. Une assurance pret forfaitaire étant plus avantageuse qu'un contrat indemnitaire, il est recommandé d'opter pour la délégation d'assurance.

Quel mode de remboursement choisir?

L'existence d'un contrat d'assurance emprunteur immobilier se veut un réel gage de sécurité financière durant un crédit immobilier. Cette assurance protège l'assuré de tout éventuel litige dû à des difficultés de remboursement du prêt immobilier. Que vous décidiez d'opter pour une assurance de prêt forfaitaire ou indemnitaire, rien ne vous empêche de réaliser un comparatif des offres afin de bien vérifier quelle offre peut le mieux vous convenir.

En effet, si certaines offres sont plus avantageuses quant à leur niveau de prestation et de prise en charge, d'autres contrats se veulent plus attractifs en terme de tarif ou de délai de carence. Avec le courtier ADPPC, votre recherche de contrat assurance prêt immobilier correspondant le mieux à vos besoins est facilitée.

Aussi, grâce à l'utilisation du comparateur assurance pret en ligne, vous pouvez comparer en toute facilité et rapidement les offres d'assurances et découvrir quel contrat s'avère le plus avantageux pour vous. Afin de souscrire la meilleure assurance prêt immobilier, notez que les lois Hamon et Bourquin vous permettent d'effectuer un changement d'assurance emprunteur annuellement, au moment de la date anniversaire de souscription du contrat.

Le courtier ADPPC vous conseille et vous accompagne pour l'ensemble de vos démarches. Nous vous aidons à obtenir le contrat assurance pret qui vous apportera la meilleure couverture et vous permettra de réaliser le plus d'économies sur le coût global de votre emprunt immobilier.

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Avant de déclencher le financement de votre projet, assurez-vous de choisir une assurance de pret pas chere pour économiser car les lois Lagarde et Murcef vous offrent cette possibilité.

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