Obtenir un pret immobilier sans souscrire d'assurance

Informations utiles sur le prêt sans assurance :

Contrairement à une idée reçue et en vogue sur Internet la souscription d’une assurance de prêt quand on fait appel à ce type de service auprès d’une banque n’est pas obligatoire. La loi ne l’impose pas, les banques le font souvent pour elle. Les garanties toujours demandées (on peut donc dire obligatoire d’une certaine manière), sont les garanties décès et perte totale et irréversible d’autonomie. Il existe des cas ou l’on peut contracter un pret sans assurance.

Puis-je obtenir un pret immobilier sans assurance ?

Cette situation revient souvent sur les forums, dont celui d'assurance de pret pas cher, ou nous a été souvent posée par des clients par email, il convient donc d’y répondre. La loi n’impose pas d’assurance de prêt ! Ce sont les établissements de prêts qui pour se prémunir de toute incapacité de paiement de leurs clients les obligent à souscrire à une assurance emprunteur. 

Solution en cas de refus à cause d’un problème de santé

Il existe la convention AERAS (s’Assurer et Emprunteur avec un Risque Aggravé de Santé). Signée en 2007 puis révisée en 2010, elle élargie l’accès à l’emprunt, notamment à ceux souffrant ou ayant souffert de grosses pathologies. Elle prévoit que la banque, si elle refuse l’octroi du prêt, doit rechercher des solutions alternatives comme la caution d’un tiers auprès de l’emprunteur, une hypothèque, un contrat de placement ou toute autre solution permettant de souscrire un prêt sans assurance avec l'accord de l'organisme prêteur.

Il existe deux raisons pouvant vous motiver à rechercher un prêt immobilier sans assurance :

• Vous ne voulez pas payer de cotisations d'assurance
• Vous faites face à des refus d'assurance de prêt en raison de votre état de santé ou situation et rechercher une solution alternative pour les contourner ou éviter le paiement de surprimes pour racheter les exclusions de garanties.

Si une assurance emprunteur peut sembler chère, notez toutefois que cette couverture est importante car elle vise à vous protéger vous et vos proches en cas d'accident de la vie. Si vous êtes freiné(e) par le tarif, sachez qu'il existe sur le marché des assureurs spécialisés en la matière ayant baissé leurs tarifs. Vous pouvez ainsi obtenir une couverture à partir de seulement 7,50 € par mois.

Dans le cas où l'assurance de prêt vous a été systématiquement refusée, vous pouvez bénéficier de la convention Aeras : ce dispositif a été mis en place pour permettre aux personnes atteintes ou ayant atteintes d'un problème de santé d'accéder à l'emprunt. La situation de l'emprunteur doit en effet être réexaminée (jusqu'à deux fois) afin de trouver une solution. Si aucune solution n'est trouvée, la banque est tenue de rechercher des solutions alternatives et vous proposer alors d'autres garanties, cela vous permettant de souscrire un pret sans assurance.

• Le nantissement : consiste à utiliser un placement financier (assurance vie) comme garantie de prêt immobilier. Ce type de garantie s'adresse aux très bons profils dans le cadre d'un prêt de courte durée ou au capital peu important (crédit à hauteur de la moitié du patrimoine).

• L'hypothèque : consiste à placer en garantie de prêt un bien immobilier dont vous êtes le propriétaire : en cas de défaillance de remboursement, la banque se rembourse en revendant le bien immobilier hypothéqué. Le prêt ne peut dépasser la moitié de la valeur hypothécaire.

• La caution : une tierce personne au revenu confortable ou un organisme de caution se porte garant du remboursement de votre crédit immobilier.

1 - Vous possédez une assurance vie que vous nantissez en faveur de la banque prêteuse (il faut au minimum 40 % du crédit)

2 – Vous procédez à l'ouverture d'un nouveau contrat au moment du montage du prêt immobilier auprès de l'établissement prêteur. La valeur du contrat et les sommes que vous versez mensuellement sont calculées par ce dernier en accord avec vous.

Les inconvénients du nantissement :

• Si un contrat d'assurance vie est nanti, vous ne pourrez effectuer aucun retrait sur votre assurance-vie sans que la banque ne vous l'accorde, cela pour toute la durée du prêt
• La banque prêteuse exigera aussi une hypothèque sur le bien immobilier financé et augmentera son taux jusqu'à 1 % afin de combler la prise de risque à laquelle elle s'expose.

Les inconvénients d'une hypothèque sont les suivants :

• En cas de défaillance de remboursement, vous pouvez perdre votre bien immobilier
• La banque n'accordera pas de prêt au-delà de la moitié de la valeur hypothécaire
• Les banques évitent en général ce type de garantie car l'hypothèque se veut une procédure assez complexe.

Dans le cas où votre situation ne vous permet pas de souscrire un pret sans assurance ou si vous pensez qu'il est difficile d'obtenir un crédit immobilier sans assurance de prêt, la dernière solution reste la suivante : la délégation d'assurance.

En effet, quand un emprunteur contracte un crédit immobilier, deux possibilités se présentent à lui : soit il souscrit l'assurance de groupe de la banque prêteuse, soit il démarche la concurrence pour souscrire son contrat d'assurance auprès d'une compagnie d'assurance.

Il faut savoir que le contrat groupe, qui est un contrat d'assurance collectif standard, peut représenter jusqu'à 35 % du coût total du prêt. En faisant le choix d'une assurance externe à la banque, vous pouvez réduire ce coût et accéder à des conditions plus souples. Grâce à la délégation d'assurance, il est possible d'économiser des milliers d'euros.

Si vous avez déjà souscrit une assurance de prêt mais que vous souhaitez en changer, que cela soit durant la première année ou plusieurs années plus tard, vous disposez de cette possibilité grâce aux lois Lagarde et Hamon.

Il est important de rappeler que la souscription d'une assurance de prêt vous permet de vous couvrir durant cette longue période qu'implique le remboursement d'un crédit immobilier et de protéger vos proches en leur évitant d'hériter de la dette si vous veniez à décéder.

Si votre contrat d'assurance de prêt actuel n'est plus adapté ou que vous souhaitez tout simplement réaliser des économies, n'hésitez pas à vous servir de notre comparateur d'assurances en ligne : c'est gratuit et sans engagement. Vous recevrez en quelques minutes des devis personnalisés !