Assurance prêt : cotisation constante ou cotisation variable

Cotisation assurance pret - Dans le cadre d'une assurance de prêt, la cotisation ou prime d'assurance peut être constante pour toute la durée du prêt immobilier : elle est fixe et ne peut donc varier en fonction du capital restant dû. Mais la cotisation d'une assurance emprunteur immobilier peut également être variable : elle varie au cours du remboursement du prêt en fonction du capital restant dû.

Cotisation assurance pret : constante ou variable ?

Le montant de la cotisation d'une assurance emprunteur peut être constant (fixe) ou variable (dégressif). Il est exprimé en pourcentage du capital emprunté ou en pourcentage du capital restant dû.

Cotisation assurance pret variable : la cotisation est recalculée à chaque échéance en pourcentage du capital restant dû. Le montant de la prime d'assurance baisse donc peu à peu au fil du remboursement du crédit.

Cotisation assurance pret constante : la cotisation est calculée à la signature du crédit en pourcentage du capital emprunté. Le montant de la prime d'assurance est le même durant toute la période de remboursement du crédit.

Cotisation assurance pret : le conseil du courtier ADPPC

Une assurance de prêt dont la cotisation est variable se veut plus avantageuse qu'une assurance pret avec cotisation constante car son montant baisse progressivement en fonction du capital restant dû. Et, dans le cas d'un remboursement anticipé, le montant de la prime d'assurance baisse d'autant.

Il faut savoir que le contrat d'assurance de groupe des banques applique généralement une cotisation d'assurance constante alors que les assurances individuelles souscrites dans le cadre d'une délégation d'assurance permettent une cotisation variable.

Cotisation assurance pret : les critères déterminants

Lors de la comparaison de plusieurs assurances de prêt, on peut remarquer de nombreuses  différences de tarifs et de modalités. La cotisation assurance pret mensuelle peut en effet varier du simple ou double, voire plus ! Pourquoi ces écarts de prix ? Nous vous expliquons :

Le niveau de garantie

Il est tout d'abord nécessaire de réaliser un comparatif de ce qui peut se comparer : il ne serait effectivement pas logique de comparer une assurance emprunteur avec uniquement les garanties de base décès et invalidité avec une autre offre qui, elle, serait complète (décès, invalidité, ITT, perte d'emploi).

La base de calcul de votre cotisation assurance pret

L'assurance de groupe proposée par les banques calcule la cotisation assurance pret mensuelle en appliquant un taux sur le capital emprunté. De nombreux assureurs individuels (organismes indépendants  de l'établissement prêteur) effectuent, eux, un calcul sur la base du capital restant dû.

  • Dans le cas d'un calcul basé sur le capital emprunté :

Pour un crédit de 200.000 euros et un taux de 0,30 %, le calcul s'effectue de la façon suivante : 200.000 x 0,30 % = 600 euros, soit 50 euros/mois. Un montant fixe est ainsi prélevé à chaque mensualité jusqu'au terme du crédit.

  • Dans le cas d'un calcul basé sur le capital restant dû :

La première cotisation mensuelle sera de 50 euros, et les suivantes seront dégressives jusqu'au terme de l'emprunt. Quand la moitié du capital est remboursée, vous n'avez alors plus qu'à payer 25 euros/mois, puis quelques centimes d'euros au terme du prêt.

Si le choix d'une assurance emprunteur se fait notamment sur la méthode de calcul de la cotisation assurance pret, il s'effectue bien évidemment aussi et surtout sur le coût global de l'assurance. Retenez simplement que si vous choisissez une assurance crédit avec une cotisation assurance pret calculée sur le capital restant dû, vous payerez plus cher au début du prêt qu'à la fin.

L'âge des emprunteurs

Tout assureur considère que plus un  emprunteur est âgé, plus les risques de problèmes de santé et de décès sont élevés. De ce fait, l'âge constitue un facteur déterminant pour le coût de l'assurance et donc le montant de la cotisation assurance pret. Donc, plus vous êtes âgé(e) au moment de la souscription du contrat de prêt , plus la cotisation assurance pret mensuelle sera élevée.

L'état de santé

Votre état de santé se veut également un élément important dans le calcul du tarif de votre contrat d'assurance emprunteur. C'est grâce aux réponses que vous apporterez dans le questionnaire de santé que l'assureur l'évaluera. En cas d'antécédents médicaux (problèmes de santé et/ou accidents), l'assureur appliquera une surprime, c'est à dire une majoration de votre prime d'assurance. Mais il faut savoir que chaque assureur apprécie les risques selon sa propre grille. Si vous avez opté pour une assurance groupe proposée par l'établissement prêteur, alors notez que le tarif sera calculé en fonction des risques moyens par tranche d'âge car il s'agit d'un contrat collectif standard mutualisant les risques. Dans le cas d'une assurance individuelle souscrite dans le cadre d'une délégation d'assurance, le tarif de votre assurance, et donc le montant de votre cotisation assurance prêt, sera fixé selon les risques que vous présentez.

L'assuré fume t-il ?

Toute étude médicale sur le sujet confirme que la durée de vie d'un fumeur se veut inférieure à celle d'un non fumeur. Aussi, le risque de développer un problème de santé aggravé est bien plus important. De ce fait, de nombreux assureurs se basent sur ce critère pour calculer leur assurance de prêt : si vous fumez (occasionnellement ou non), la cotisation assurance pret est alors plus élevée.

Activités sportives et profession

Les sociétés d'assurance et mutuelles tiennent généralement compte des professions exercées et sports pratiqués. Si votre métier ou activité sportive pratiquée présente des risques plus importants que la moyenne quant à l'éventualité de la survenance d'un accident (exemple : pompier, policier, militaire, alpiniste...), alors vous aurez à payer plus cher votre cotisation assurance prêt immobilier. On peut toutefois remarquer que les assureurs calculent avec disparité le montant des surprimes qu'ils appliquent.

La quotité

La quotité d'assurance désigne un pourcentage qui est fixé lors de la signature du contrat et applicable au remboursement prévu en cas de sinistre. Celle-ci est d'un minimum de 100 % pour un emprunteur seul. Pour un couple, il est possible de faire le choix de répartir cette quotité minimale de 100 % (50 % sur chacun, par exemple, ou 70/30 si le choix est effectué en proportion des revenus de chacun). Vous pouvez également opter pour une couverture de 100 % chacun, ce qui totalisera une couverture à 200 % et se veut donc plus coûteux mais offre une protection complète pour les deux assurés.

La franchise

Tout contrat d'assurance de prêt prévoit un remboursement total de l'emprunt dans le cas d'un décès ou d'une perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), cela selon la quotité assurée. Dans ces deux cas, il n'existe pas de franchise. Mais d'autres garanties telles que l'invalidité partielle, la garantie de perte d'emploi ou encore l'incapacité temporaire de travail (ITT), sont concernées par un délai de carence.

Notez que, en cas de sinistre, la prise en charge des échéances de prêt n'intervient pas dès le premier jour.

  • Exemple : si vous vous retrouvez en arrêt de travail en raison d'un problème de santé ou d'un accident, la prise en charge du remboursement des échéances n'aura lieu qu'à compter de la fin de la période de carence prévue. Selon les compagnies d'assurance et les contrats, cette période peut varier de 60 jours à 90 jours, et peut même atteindre 6 mois ou plus dans certains contrats.

Le montant de la cotisation d'assurance de prêt se calcule en fonction des risques et indemnisations prévisibles en découlant. Et un délai de carence plus long entraînera moins de risques pour l'assureur. Les périodes de carence influent de ce fait sur le montant de la cotisation assurance pret.

Cotisation assurance pret : ce qu'il faut retenir

  • La cotisation assurance pret de votre crédit immobilier pouvant fortement varier selon plusieurs critères (cités ci-haut), il est recommandé de faire jouer la concurrence entre les assureurs et contrats proposés afin de trouver l'offre la plus adaptée à votre situation dont le tarif sera le moins élevé possible.
  • La cotisation assurance pret dépend des risques que vous représentez pour l'assureur mais aussi du montant à assurer (capital emprunté).
  • La plupart des contrats prévoient une période de franchise pouvant faire baisser le montant de la prime d'assurance, mais dans ce cas vous serez moins protégé(e).

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