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Assurance pret in fine : définition

Un prêt in fine est réservé aux investisseurs locatifs : il permet de faire baisser un bénéfice foncier et donc de réduire le montant de l’impôt. Le prêt in fine entraîne en effet des avantages au niveau fiscal en accentuant des frais financiers déductibles des revenus fonciers pour les investisseurs immobilier. Bénéficiez d'une assurance pret in fine adaptée à votre projet et ajustée au budget final pour une fiscalité intéressante.

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Le principe d'une assurance de prêt in fine

Sur toute la durée du crédit, l'emprunteur ne rembourse que les intérêts : il rembourse le capital en une seule fois, au terme du credit. Le montant total des intérêts est augmenté afin de faire bénéficier d'un avantage fiscal les investisseurs immobiliers qui encaissent un revenu foncier. Les garanties demandées par le banquier pour ce type de prêt sont les garanties décès et invalidité : elles permettent de garantir le remboursement total des échéances du crédit par l'assureur.

Afin de protéger l'investisseur des aléas de la vie, l'assurance de prêt infiné permet de bénéficier de garanties suivantes :

  •  Garantie pret in fine Décès
  •  Garantie emprunt infine Invalidité
  •  Garantie de prêt in-fine Incapacité de travail
  •  Garantie credit in finé chômage

Le détail des garanties du contrat pouvant vous être proposé est disponible sur simple demande d’adhésion en ligne. Contactez-nous pour vous voir proposer la solution d'assurance la moins chère du marché, qui est la plus adaptée à votre situation et à votre projet d'investissement locatif in fine.

Assurance pret in fine : s’assurer en cas de pret in fine

Tout emprunt immobilier doit être garanti par une assurance de prêt, contrat de couverture intervenant en cas de décès de l’assuré, perte totale et irréversible d’autonomie, invalidité  ou incapacité de travail en raison d’un problème de santé ou à la suite d’un accident. C’est valable pour le prêt in fine. Spécifique à certains types de projets immobiliers et profils d’emprunteurs, le crédit in fine doit être couvert par une assurance adaptée.

Le prêt in fine expliqué en détail :

En latin, « in fine » signifie « à la fin ». Appliqué à un emprunt, cette expression indique que le capital emprunté est remboursé à la fin du crédit. Aussi nommé amortissement à terme, le pret in fine a été mis en place afin de permettre aux personnes souhaitant effectuer un investissement locatif d’optimiser les déductions fiscales dont elles peuvent bénéficier. Il peut aussi être conseillé dans le cas de l’achat d’une résidence secondaire.

A l’inverse d’un prêt amortissable, dans lequel chaque mensualité permet un remboursement d’une partie du capital, les échéances du prêt in fine sont uniquement composées des intérêts d’emprunt à taux fixe et le capital est remboursé en intégralité dans la dernière échéance. Les autres mensualités servent en effet à rembourser les intérêts et l’assurance devant garantir le crédit. Étant donné que les intérêts sont calculés sur un capital n’évoluant pas à la baisse au fil des mois, la mensualité est fixe. Les intérêts sont toutefois plus élevés que dans un prêt amortissable classique mais permettent de bénéficier d’un avantage fiscal.

Afin d’accorder un crédit in fine, l’établissement bancaire exige en contrepartie que soit constituée une épargne d’une somme équivalente au montant emprunté, celle-ci devant servir à rembourser le capital emprunté au terme du crédit. Le produit d’épargne employé pour la constitution de cette épargne est généralement une assurance vie, avec la banque comme bénéficiaire désigné. Il s’agit alors dans ce cas précis de ce qu’on appelle un nantissement.

Selon vos capacités financières, le placement peut être unique ou régulier, d’un même montant que l’économie mensuelle d’un prêt amortissable. Grâce à cette épargne, le prêteur bénéficie d’une garantie sûre avec un support bien déterminé et exclusivement destiné au capital emprunté. Un tel montage financier implique un certain effort d’épargne et ne s’avère opportun que pour une personne payant des impôts élevés qui effectue un investissement locatif.

Avec des intérêts augmentés, le pret in fine génère un déficit foncier plus conséquent qu’un crédit amortissable et offre  le moyen de réduire les revenus fonciers, et ainsi d’alléger le montant de l’imposition. La durée de ce type d’emprunt peut varier de 3 à 20 ans mais ne dépasse généralement pas 15 ans, avec constat d’une durée moyenne de 12 ans.

Adapté au projet d’investissement, le prêt in fine permet de déduire du revenu locatif la totalité des intérêts du crédit, outre les déductions fiscales spécifiques (comme permises par la loi Pinel ou la loi Malraux). Aussi, avec un prêt in fine, lors de toute la durée de l’emprunt, la valeur acquise du logement financé se veut nulle et n’entre dans le calcul de l’impôt sur la fortune immobilière (IFI) qu’à l’instant où le capital est remboursé.

Le surcoût du crédit in fine peut être compensé dans le cas où le rendement de l’épargne constituée est plus important que le taux des intérêts d’emprunt. La difficulté de ce type de montage est en effet d’assurer une rémunération suffisante de l’épargne afin d’être en mesure de rembourser la dernière mensualité.

Assurance pret in fine : le choix d’une assurance adaptée

L’assurance emprunteur a été mise en place pour apporter une protection aux emprunteurs et aux organismes de prêt contre toute éventuelle défaillance de remboursement. Outre la vérification de la solvabilité de l’emprunteur, la banque prêteuse décidera ou non d’accorder le crédit souhaité selon des critères relevant du profil et de la situation de cet emprunteur (âge, fumeur ou non, état de santé, profession exercée, activités sportives ou de loisirs pratiqués).

Dans le cadre d’un prêt in fine, on peut se demander si une assurance pret in fine est vraiment utile puisque le crédit est garanti par l’épargne constituée parallèlement. Le prêteur se prémunit en effet ainsi contre les éventuels défauts de paiement. Mais s’il arrivait que l’emprunteur décède en cours de crédit ? Le prêteur ne percevrait pas son remboursement…

Voilà pourquoi la souscription d’une assurance emprunteur est de mise pour un prêt in fine. La banque exigera que la garantie décès de cette assurance (garantie de base du contrat). En cas de décès de l’emprunteur, celle-ci permet à ses héritiers de récupérer le bien immobilier financé et de se partager aussi l’épargne constituée par l’assurance vie. S’ajoute toujours à la garantie décès, la garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie), celle-ci protégeant l’assuré en cas d’invalidité à 100 %. En cas de sinistre, la garantie décès/PTIA se déclenche et permet un remboursement par l’assureur du capital restant dû au prêteur.

Le taux de l’assurance est calculé sur la base du capital emprunté. N’étant pas amorti, ce montant est non dégressif sur la durée totale du prêt in fine, ce qui fait que la cotisation d’assurance est fixe : elle reste la même tout au long du remboursement du crédit. Il est possible de compléter la garantie décès-PTIA par les garanties d’incapacité et d’invalidité, celles-ci intervenant en cas d’arrêt de travail à la suite d’un accident ou d’un problème de santé.

Bien choisir son assurance pret in fine

Vous pouvez soit souscrire l’assurance crédit présentée par l’organisme prêteur soit opter pour la délégation d’assurance : en passant par nos services de courtiers spécialistes en assurances de prêt, vous trouverez une formule sur mesure et parfaitement adaptée à votre profil et votre projet.

Choisir librement votre assurance pret in fine vous offre la possibilité de réaliser des économies pouvant se chiffrer en milliers d’euros !

Aussi, si vous rencontrez des difficultés à vous voir accorder une assurance emprunteur en raison de problèmes de santé ou de l’exercice d’une profession à risques, nous mettrons directement en concurrence pour vous les assureurs spécialisés dans les risques spécifiques vous concernant afin que vous accédiez plus facilement à l’emprunt et financiez votre projet immobilier.

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