Définition échéancier - Lexique finance

Un échéancier est un document qui permet de prendre connaissance de la mensualité de paiement exacte ainsi que la date des échéances de paiement. Il peut s'appliquer pour le remboursement d'un crédit et pour le règlement d'appel de fonds. Dans une offre de crédit, il doit obligatoirement être remis à l'emprunteur par le prêteur.

Définition Échéancier : en savoir plus

Un échéancier est un tableau d'amortissement détaillé d'un crédit. Grâce à celui-ci, vous connaissez le montant de la mensualité et le montant annuel de votre remboursement sur toute la durée de votre crédit. Dans le domaine bancaire, l'échéancier est évoqué pour un crédit immobilier ou un prêt personnel. Il est un élément utile au contrat de crédit.

L’utilité d'un échéancier ou tableau d'amortissement est basée sur l'information de l'emprunteur avec des éléments détaillés pour permettre un suivi du crédit échéance par échéance.

Les échéanciers successifs

Un crédit peut inclure plusieurs échéanciers successifs pour les raisons suivantes :

  •  En cas d'une utilisation fractionnée du crédit
  •  En cas de crédit à taux révisable ou taux modulable

Il faut tout d'abord savoir qu'un échéancier est établi dans la chronologie du crédit (début de remboursement jusqu'à fin de crédit) et de façon proportionnelle (au capital restant à rembourser), décroissante.

Définition échéancier : le mot du courtier

Un échéancier est ainsi un document synthétisant l'ensemble des éléments qui permettent de connaître l'évolution du crédit tout au long de sa durée. Grâce à ces éléments, l'emprunteur est en mesure de se positionner dans le temps sur toute la période de remboursement.

Les informations indiquées sur un échéancier sont les suivantes :

  • Date de remboursement de la mensualité (date de prélèvement)
  • Le capital qui est amorti : part du montant emprunté étant remboursé dans la mensualité
  • Part d'intérêt : montant réglé à l'établissement sur toute la durée du crédit en indiquant si les intérêts sont fixes ou dégressifs.
  • Montant de l'assurance emprunteur : part de remboursement de l'assurance couvrant l'emprunteur contre les risques de décès, d'invalidité, d'incapacité de travail voire de perte d'emploi. Le prix de cette assurance peut être calculé sur le capital emprunté ou sur le capital restant dû.
  • Montant total de l'échéance : comprend le capital amorti, les intérêts et le montant mensuel de l'assurance de prêt.

Les différentes étapes pour emprunter sont :

  1. Comprendre les termes du domaine de l'emprunt :
    notions de base, TEG (taux effectif global), taux révisable ou fixe, échéancier...
  2. Choisir son crédit
  3. Choisir la durée du crédit et le taux d'intérêt
  4. Préparer le dossier de crédit
  5. Négocier le crédit
  6. Souscrire le contrat de crédit

Définition échéancier - Calculer un tableau d'amortissement

Il existe sur différents sites Internet dédiés au crédit un outil gratuit permettant de calculer un tableau d'amortissement. Il vous suffit, pour cela, de renseigner les informations de votre prêt immobilier ou crédit à la consommation : le simulateur vous proposera alors u tableau d'amortissement en résultat.

Calcul du tableau d'amortissement

Le tableau d'amortissement désigne un document qui est transmis à l'emprunteur lors de la signature d'un prêt immobilier ou crédit à la consommation. Celui-ci doit présenter, sous forme de tableau, le mois en cours, les intérêts, le capital amorti et le capital restant dû. Cela vous permet de prendre connaissance des montants qu'il reste à rembourser au fil du temps. Amortir un prêt veut signifier d'effectuer son remboursement selon les conditions prévues avec l'établissement prêteur.

Simulateur de tableau d'amortissement

Définition échéancier - L'outil de simulation de tableau d'amortissement est accessible gratuitement en ligne et permet de visualiser de façon immédiate le tableau d'amortissement selon les informations données. Le calcul se veut simple car basé sur la mensualité du prêt ou sur le montant emprunté. Ensuite, il est nécessaire d'indiquer le taux du crédit, la durée totale de remboursement et la durée restante. Une fois tout cela validé, le tableau d'amortissement s'affiche alors.

Un document obligatoire pour les taux fixes

Le tableau d’amortissement est à présenter obligatoirement aux emprunteurs par les prêteurs dans le cadre de la souscription d'un crédit immo à taux fixe.  Il n'est par contre pas imposé par la loi pour les crédits à taux variables, du fait de l'évolution des taux qui entraîne automatiquement une actualisation de l'échéancier car les intérêts et le capital restant dû changent.

Outil de calcul échéancier gratuit en ligne

L'outil de calcul de tableau d'amortissement en ligne vous permet de visualiser l'état en cours du votre prêt. Il ne constitue toutefois pas un document officiel : seul le tableau d’amortissement remis par votre banque ou organisme de prêt suite à la signature de l'emprunt constitue un document officiel.

Le calcul des intérêts d'un crédit immobilier

Pour savoir comment calculer les intérêts d'un crédit immobilier, il convient tout d'abord de connaître les bases. Les intérêts désigne la contrepartie financière à payer au prêteur pour la mise à disposition des fonds. Ils sont intégrés dans chacune des mensualités du prêt : une mensualité de crédit se compose donc des intérêts et du capital, sans oublier l'assurance de prêt souscrite pour garantir l'emprunt.

Bon à savoir : à tout moment, vous avez la possibilité de récupérer votre tableau d'amortissement en effectuant votre demande (par mail, courrier, téléphone ou via l'application de la banque) auprès de la banque ayant procédé à la mise en place du crédit. Mais attention car certains établissements réclament des frais pour toute remise d'une copie de ce document.

Quelle est la différence entre intérêt nominal et TAEG ?

Le taux nominal permet de réaliser un calcul du montant des intérêts à rembourser. Mais celui-ci n'inclut pas les autres frais liés à l'opération de prêt immobilier, comme par exemple l'assurance emprunteur, qui est utilisée en garantie.

Il existe ainsi le TAEG, prenant en compte l'ensemble des autres frais inhérents à un crédit immobilier et permettant donc d'avoir une idée plus précise quant au coût réel du coût de votre prêt. C'est grâce au TAEG que vous pouvez comparer entre elles plusieurs offres de crédit immobilier ou prêts à la consommation, en incluant dans le calcul des intérêts de l'emprunt l'ensemble des coûts liés au prêt.

Différence entre prêt in fine et prêt amortissable pour le calcul des intérêts du crédit

Lorsque vous empruntez, vous pouvoir choisir entre deux types de crédits : un prêt amortissable ou un prêt in fine. Ce choix impacte sur la méthode de calcul des intérêts de l'emprunt. Pour un prêt amortissable, les intérêts sont remboursés en fonction du capital restant dû et baissent au fil du remboursement car le capital restant dû diminue peu à peu à chaque mensualité réglée. On parle alors d’intérêts dégressifs.

Dans le cadre d'un prêt in fine, vous effectuez le remboursement du capital en une seule fois dans la dernière mensualité du prêt, ce qui signifie donc que toutes les autres mensualités se composent uniquement d'intérêts.

Il est ainsi beaucoup plus simple de calculer les intérêts d'un prêt in fine car ils s'appliquent chaque mois sur un capital restant fixe dans le temps.

Calculer les intérêts d'un crédit immobilier amortissable

Le prêt amortissable est le type d'emprunt le plus souscrit en France. Pour un prêt immobilier à taux fixe, la mensualité reste la même tout au long du remboursement crédit et comprend une part de capital et une partie d'intérêts.

Pour un prêt amortissable, le taux d'intérêt s'applique sur le capital restant dû. La première mensualité est donc calculée sur le capital emprunté (total). Ensuite, le mois suivant, il suffit de retirer du capital initial la partie précédemment remboursée pour connaître le capital restant dû. Il faut alors appliquer sur celui-ci le taux d'emprunt pour connaître le montant des intérêts à régler ce mois.

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