Calculer le coût de l'assurance de prêt immobilier

Calcul coût assurance pret - Le montant de la prime d'assurance décès ou PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) est fixé pour toute la durée de l'emprunt. Le cout de l'assurance est différent d'un assureur à l'autre : il peut en effet varier d'un assureur à l'autre et être présenté en taux annuel ou mensuel, en pourcentage du montant à assurer ou en euro par mois. La base sur laquelle est fixée le taux (assiette de paiement) peut être calculée soit sur le capital emprunté, soit sur le capital restant dû.

Réaliser un comparatif calcul du cout assurance de pret 

Lorsque l'on souhaite effectuer un comparatif du cout assurance pret immobilier proposé par différents assureurs, il est nécessaire de se baser sur le TEG du prêt immobilier.

Il faut savoir que les établissements prêteurs sont tenus de vous communiquer le TEG quand ils vous présentent l'offre de prêt. D'un assureur à l'autre, on peut constater en moyenne une variation du TEG de 0,15 à 0,70%.

Calcul définitif du coût de votre assurance avec la surprime

Viennent ensuite s'ajouter les surprimes éventuelles qu'il vous faudra payer pour que l'assureur prenne en compte les risques particuliers que vous représentez :

  • Risque de santé
  • Risque professionnel
  • Risque sportif

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Comment est calculé le coût d'une assurance de prêt immobilier ?

Le cout assurance pret immobilier se veut un élément essentiel dont il faut tenir compte afin de connaître avec exactitude le coût total du financement. Il peut être calculé de différentes manières sur la base de différents critères. Le montant de l'assurance emprunteur peut fortement varier selon le type de formule (assurance groupe ou assurance individuelle) et organisme la proposant (banque ou assureur).

Ce calcul du cout assurance pret se réalise soit sur la base du capital restant dû (son montant varie), soit sur la base du capital emprunté (son montant est le même tout au long du remboursement du crédit).

Le calcul des cotisations d'assurance prend en compte plusieurs éléments :

  • L'âge de l'assuré
  • Son état de santé
  • Le montant, la durée et le type de crédit
  • La profession exercée
  • Fumeur ou non
  • Sports et loisirs à risques pratiqués

Calcul des cotisations sur la base du capital restant dû

Avec ce mode de calcul, le montant de la cotisation d'assurance évolue annuellement en proportion du capital restant à rembourser. Autre facteur influant sur la cotisation : l'âge de l'assuré. Au fil du remboursement, les années passent, et le niveau de risques liés au profil de l'assuré augmente.

Pendant les premières années de remboursement, les cotisations sont plus élevées puis, une fois une bonne partie du capital remboursé, elles diminuent de façon significative, cela car elles portent sur un montant de moins en moins élevé. Ce mode de calcul, qui est souvent proposé dans le cadre d'une délégation d'assurance, se veut donc avantageux.

Calcul des cotisations sur la base du capital emprunté

Le calcul des cotisations sur la base du capital emprunté est utilisé afin de fixer le montant de la cotisation mensuelle, qui reste le même jusqu'au terme du contrat, cela car la référence pour le calcul est le capital emprunté, et non le capital restant dû chaque année.

La cotisation d'assurance est prise en compte dans le calcul du TEG (taux effectif global) du crédit immobilier. Afin de connaître le cout assurance prêt immobilier, il est nécessaire de multiplier le montant du capital emprunté par le taux de l'assurance emprunteur, puis de diviser le résultat par 12 (ce qui correspond au nombre de mois dans une année). Le contrat d'assurance groupe proposé par les banques utilise généralement ce mode de calcul.

Les facteurs impactant le coût d'une assurance de prêt

Pour déterminer le cout assurance pret, outre le mode de calcul, les compagnies d'assurances tiennent compte de critères bien précis leur permettant d'évaluer le profil du candidat à l'assurance et d'établir ainsi un tarif adapté. Ce tarif peut être standard, majoré (de surprimes) ou prévoir des exclusions.

  • Le risque de santé : âge, antécédents médicaux, problèmes de santé, fumeur ou non.
  • Le risque professionnel : stabilité de l'emploi et risques liées à l'exercice de la profession.
  • Les activités de sports et de loisirs : prise en compte des activités considérées à risques.

Quel que soit le profil qu'il présente, le candidat à l'assurance doit compléter un questionnaire de santé détaillé et peut être également soumis au passage d'examens complémentaires, sur demande de la banque ou société d'assurance.

Il est primordial de répondre de façon précise et avec exactitude, sans omission ou mensonge. En cas de fausse déclaration, cela peut entraîner un refus d'indemnisation par la compagnie d'assurance, voire la nullité du contrat.

En cas de risque aggravé de santé

Pour permettre aux personnes souffrant de problèmes de santé aggravés de trouver une assurance de prêt immobilier et accéder à l'emprunt, les pouvoirs publics, la fédération des banques et assurances, ainsi que les associations de malades et de défense des consommateurs ont signé la convention AERAS (s'assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé).

Aussi, les anciennes personnes atteintes d'un cancer et de l'hépatite bénéficient du « droit à l'oubli ». De 5 à 10 ans une fois le protocole thérapeutique, elles sont dispensées de mentionner le problème de santé passé sur le questionnaire médical à remplir obligatoirement lors de toute demande de souscription d'une assurance emprunteur immobilier.

A ce sujet, une liste des pathologies indiquant les délais à respecter a été publiée. Celle-ci doit être complétée chaque année avec des pathologies supplémentaires, selon l'avancée de la médecine.

Pourquoi le cout assurance pret impacte-t-il sur le coût total d'un emprunt immobilier ?

Quand ils envisagent de contracter un prêt immobilier, les particuliers se penchent bien souvent uniquement sur le calcul des intérêts du crédit. Pourtant, le coût d'un crédit immobilier ne concerne pas seulement cet élément. Il inclut en effet aussi les garanties exigées par l'établissement prêteur (hypothèque, cautionnement par un organisme spécialisé ou privilège de prêteur de deniers), les frais de dossier mais aussi la cotisation d'assurance ainsi que les pénalités de remboursement (le cas échéant).

Si la législation en vigueur n'impose pas la souscription d'une assurance de prêt, quand on contracte un crédit, celle-ci se veut toutefois une contention incontournable pour se voir accorder un prêt immobilier. Avec sa mise en place, les banques cherchent à se protéger d'éventuelles défaillances de remboursement de la part de l'emprunteur, en cas de décès, d'invalidité ou d’incapacité de travail à la suite d'un problème de santé ou d'un accident l'empêchant de régler ses mensualités de remboursement de prêt.

Et le coût d'une assurance emprunteur peut représenter de 25 % à 33 % du coût global du prêt immobilier ! La part de cette assurance dans le coût total du crédit est en effet devenu, ces dernières années, un important poste de dépense pour les emprunteurs.

Cout assurance pret immobilier : comparer pour payer moins cher

Les établissements bancaires vous proposent systématiquement leur contrat d'assurance de groupe, dont le taux assurance pret n'est pas des plus bas parmi la multitude d'offres d'assurances emprunteur disponibles sur le marché. Généralement, il avoisine les 0,40 %. Vous pouvez cependant décider d'opter pour la délégation d'assurance et de contracter ainsi une assurance individuelle auprès de l'assureur de choix, sous la condition de respecter l'exigence d'équivalence de garanties avec le contrat bancaire.

Afin de bénéficier du meilleur taux et diminuer le coût de votre assurance de prêt immobilier, vous avez la possibilité de réaliser une simulation en ligne à l'aide du comparateur assurance pret mis à votre disposition sur notre site. Pensez à bien vérifier que les garanties soient au moins équivalentes au contrat d'assurance de groupe de la banque prêteuse. De réelles économies vous attendent !

Le courtier ADPPC reste à votre disposition pour vous aider et vous conseiller dans votre recherche de la meilleure offre d'assurance de prêt du marché pour garantir votre crédit immobilier. Nous pouvons d'ailleurs négocier pour vous les tarifs les plus bas possibles parmi les offres développées par nos partenaires assureurs. En cas de questions, vous pouvez demander à vous faire rappeler gratuitement par un conseiller de notre cabinet de courtage et ainsi recevoir toutes les bonnes informations relatives à votre assurance de prêt immobilier.

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Avant de déclencher le financement de votre projet, assurez-vous de choisir une assurance de pret pas chere pour économiser car les lois Lagarde et Murcef vous offrent cette possibilité.

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