Calcul du coût de votre assurance de pret immobilier

Cout assurance pret immobilier

L’établissement financier auprès duquel on contracte un prêt immobilier proposera sans doute de souscrire un contrat groupe, c’est-à-dire une assurance de prêt auprès de l’un de ses partenaires.

Calcul du cout assurance pret immobilier

Si l’offre de crédit que l'organisme prêteur propose est particulièrement intéressante, c’est sans doute qu’il pratique une marge importante sur le coût de l’assurance prêt qui est liée. Rien ne vous oblige, cependant, à accepter son offre. Pour bénéficier d’un cout assurance pret immobilier compétitif, le mieux est d’aller voir du côté des compagnies d’assurance et de faire jouer la concurrence.

Capital restant ou montant total du crédit

Le coût de l’assurance prêt immobilier qui vous sera proposé est calculé soit en pourcentage du montant total de l’emprunt soit, comme les intérêts du crédit, sur le capital restant dû. Le coût total de l’assurance prêt immobilier peut représenter une part non négligeable du coût total du crédit, parfois jusqu’à dix pour cent.

Tout savoir sur le coût de l'assurance prêt

Le coût d'une assurance emprunteur se veut un élément important dont il faut tenir bien compte pour prendre connaissance du coût du financement. Celui-ci peut se calculer de plusieurs façons en se basant sur différents critères. Le montant d'une assurance crédit peut ainsi varier du simple ou double en fonction du mode de calcul ainsi que de l'organisme qui le propose.

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Coût assurance prêt : le calcul du montant de votre assurance emprunteur

Le calcul des cotisations d'assurance dépend de plusieurs éléments :

  • l'âge de l'emprunteur
  • son état de santé
  • le type de crédit, 
  • le montant et la durée
  • fumeur ou non, 
  • les déplacements effectués, 
  • le type de crédit ainsi que son montant et sa durée, 
  • les risques professionnels ...)

Afin de réaliser le calcul de la cotisation d'assurance de prêt, la banque se base soit sur le capital restant dû, soit sur la base du capital emprunté. Dans le premier cas de figure, le montant de l'assurance est dégressif et varie donc au fil du remboursement. Dans le second cas de figure, le montant de l'assurance est fixe, cela jusqu'au terme du crédit.

Calcul des cotisations sur la base du capital restant dû

Dans le cas où la compagnie d'assurance opte pour ce mode de calcul, le montant de la cotisation d'assurance évolue annuellement en proportion du capital qu'il reste à rembourser. Aussi, l'âge de l'assuré vient influer sur le cout assurance pret. En effet, au fil du temps qui s'écoule, les risques liés au profil de l'assuré augmentent.

Pendant les premières années de remboursement du prêt, les cotisations peuvent être ainsi plus importantes en raison de risques liés à l'âge, puis diminuent ensuite de façon significative du fait qu'elles portent sur un montant de plus en plus bas.

Notez toutefois que cette révision n'est pas forcément systématique : il peut être en effet nécessaire d'adresser votre demande de révision à l'assureur en l'accompagnant d'une copie du nouveau tableau d’amortissement définitif délivré par la banque prêteuse. Certains assureurs facturent un montant forfaitaire fixe annuel par tranche de capital emprunté. Il s'agit d'un système dégressif s'avérant particulièrement intéressant quant au cout assurance pret.

Calcul des cotisations sur la base du capital emprunté

Quand ce mode de calcul est utilisé pour fixer la cotisation mensuelle, les cotisations assurance prêt restent les mêmes tout au long du remboursement du crédit car la référence est le capital emprunté et non le capital restant dû évoluant chaque année.

Le taux effectif global (TEG) du crédit inclut la cotisation d'assurance. Afin de fixer le coût mensuel de l'assurance emprunteur, il suffit simplement de multiplier le montant du capital emprunté par le taux assurance pret puis diviser le résultat par 12 mois.

La plupart des contrats d'assurance groupe, qui sont les types de contrats proposés par les banques, sont établis sur cette base, ainsi que certaines formules d'assurance proposées dans le cadre d'une délégation d'assurance.

Les facteurs impactant le montant d'une assurance emprunteur

Outre ces deux différentes méthodes de calcul, l'assureur tiendra compte de plusieurs critères classés en 3 catégories afin d'évaluer au mieux le profil de l'emprunteur et d'établir un tarif adapté. Celui-ci peut être majoré d'une surprime et comporter des exclusions.

  1. Les risques de santé : Les risquent de santé comprennent l'âge, les problèmes de santé et antécédents médicaux, et si l'emprunteur est fumeur ou non.
  2. Les risques professionnels : Stabilité de l'emploi (CDI) et risques du métier exercé sont évalués.
  3. Les risques de sports et de loisirs : Tout comme certains métiers, certains sports et loisirs sont considérés à risques.

Quel que soit le type de risque que l'emprunteur peut représenter, il lui faut répondre à un questionnaire de santé détaillé. Aussi, le médecin conseil de l'assureur peut demander le passage d'examens complémentaires. Il est recommandé de répondre à ce questionnaire de façon honnête et précise car, en cas de fausse déclaration ou omission, l'assureur peut refuser toute indemnisation voire invoquer la nullité du contrat.

En cas de problème de santé aggravé

cout assurance pret immobilier Pour permettre aux personnes atteintes d'un problème de santé aggravé de souscrire une assurance de prêt immobilier sans l'application d'une surprime ni d'exclusions et accéder à l'emprunt immobilier, il a été signé par les différentes acteurs du marché (pouvoirs publics, représentants des banques et des assureurs, associations de personnes ayant des problèmes de santé et de consommateurs) une convention nommée « Aeras » (s'assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé).

Aussi, désormais, les anciens malades du cancer et de l'hépatite bénéficient du droit à l'oubli : de 5 à 10 ans une fois le protocole thérapeutique terminé, ces personnes sont dispensées de mentionner leur problème de santé passé sur le questionnaire médical qu'il faut obligatoirement compléter avant de souscrire une assurance de prêt immobilier. Il a été publié à ce sujet une liste des affections éligibles, avec les délais à respecter. Des pathologies peuvent être ajoutées chaque année au fil de l'avancée de la médecine.

Pourquoi le cout assurance pret a-t-il un impact sur le coût total d'un prêt immobilier ?

Quand ils prévoient d'emprunter pour devenir propriétaire d'un logement, les particuliers ne se penchent bien souvent que sur les intérêts du crédit immobilier. Pourtant, le coût d'un prêt immobilier ne dépend pas uniquement de cet élément.

En effet, il comprend aussi le coût des garanties que la banque exige (hypothèque, cautionnement par un organisme spécialisé ou privilège de prêteur de deniers), les frais de dossier, les pénalités de remboursement anticipé (le cas échéant) et les cotisations d'assurance.

Si la législation ne l'impose pas, l'assurance emprunteur est cependant une condition incontournable d'obtention de crédit immobilier. Les banques souhaitent se prémunir contre toute éventuelle défaillance de remboursement des emprunteurs à la suite de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail causé par la survenance d'un problème de santé ou d'un accident.

Et le cout assurance pret peut représenter au moins 25 % du coût global du prêt.

L’intérêt d'un comparatif assurance pret avec le courtier ADPPC

Voilà pourquoi il est primordial de réaliser un comparatif entre l'assurance de groupe proposée par la banque prêteuse et les différentes offres d'assurance de prêt proposées sur le marché par les compagnies d'assurance dans le cadre d'une délégation d'assurance (libre choix de l'assurance).

Si vous vous apprêtez à souscrire un crédit immobilier et qu'il vous faut donc également prendre une assurance de prêt, ne vous précipitez pas à signer le contrat assurance credit bancaire mais optez plutôt pour une assurance individuelle d'un assureur externe qui vous permettra de réduire au maximum le cout assurance pret et ainsi de faire baisser de façon significative les mensualités de remboursement de votre crédit immobilier.

Notre métier est de trouver pour vous et de vous présenter le meilleur contrat d'assurance de prêt qui sera le plus adapté à votre profil, répondra aux exigences de la banque et vous fera le plus économiser d'argent possible sur le coût global de votre emprunt immobilier.

Vous pouvez faire confiance au courtier ADPPC pour vous conseiller, vous guider et vous accompagner tout au long de votre recherche et de vos démarches liées à la souscription d'une assurance emprunteur pour garantir votre crédit. A lire également : Assurance solde restant du

En cas de questions, n'hésitez pas à nous contacter dès à présent sur notre site. Un conseiller vous rappellera gratuitement. Aussi, lancez sans attendre une simulation assurance pret en ligne pour vous faire une idée quant à vos possibilités et au cout assurance pret.

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Avant de déclencher le financement de votre projet, assurez-vous de choisir une assurance de pret pas chere pour économiser car les lois Lagarde et Murcef vous offrent cette possibilité.

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