Hypothèque ou Cautionnement : Que Choisir ?

Choisir entre une hypothèque et une caution

L' hypothèque et la caution sont des garanties financières pouvant être demandées par les banques dans le cadre d'un crédit immobilier. L'hypothèque permet à l'établissement prêteur de récupérer la somme qui lui est due en se servant sur la vente du logement financé à la suite de défaillance de remboursement de son client.

Et la caution lui permet de récupérer la somme due auprès d'un organisme s'étant engagé à rembourser le crédit à la place de l'emprunteur en cas de difficultés. Voici les principales informations sur ces deux solutions afin que vous puissiez effectuer le meilleur choix.

Il existe différents types de cautions :

  • sociétés de cautionnement,
  • hypothèque,
  • privilège de prêteurs de deniers,
  • prêt viager hypothécaire.

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L'hypothèque

Une hypothèque est une garantie permettant à l'établissement bancaire vous ayant accordé un prêt immobilier de saisir le bien que vous financez et de le revendre afin qu'il se rembourse de la somme que vous lui devez, en cas de défaillance de remboursement de votre part.

Le Privilège de prêteur de deniers (PPD) est une garantie très proche de l'hypothèque. Et il présente l’avantage d'un coût bien moins important que l'hypothèque. La seule différence qu'il y ait entre le PPD et l'hypothèque est que celui-ci ne permet que de garantir un bien immobilier déjà construit.

Le coût d'un PPD ou d'une hypothèque comprend :

  • Les frais de notaire et frais annexes : c'est obligatoirement un notaire qui se charge d'établir ces garanties.
  • La contribution de sécurité immobilière : 0,05 % du capital emprunté + 20 %. L'hypothèque et le PPD sont obligatoirement à inscrire au bureau des hypothèques. En cas de remboursement anticipé du crédit, il faut prévoir des frais de mainlevée (entre 1 et 2 % du capital restant dû remboursé par anticipation).
  • Les droits d'enregistrement : seulement pour l'hypothèque. Il faut prévoir le paiement d'une taxe de publicité foncière au taux de 0,715 % du montant garanti (+ 20 %).

Pour un crédit immobilier de 150.000 euros, le PPD coûte en moyenne 0,60 % du crédit contre 1,50 % pour une hypothèque classique (hors frais de mainlevée).

La caution

Une caution consiste en un engagement d'une société financière (agréée par le prêteur) à garantir à la banque le remboursement du crédit immobilier de l'emprunteur : en cas de défaillance de remboursement de l'emprunteur, c'est l'organisme s'étant porté caution qui rembourse la banque. Celui-ci se tourne ensuite vers l'emprunteur afin qu'il le rembourse. En cas d'incapacité pour l'emprunteur de rembourser la société de cautionnement, elle peut saisir le bien financé et le vendre pour récupérer la somme qui lui est due.

Le coût d'une caution comprend :

  • Une commission exprimée en pourcentage du montant du crédit ou en montant forfaitaire
  • Une contribution à verser au Fonds Mutuel de Garantie, qui est le principal organisme se portant caution pour les emprunteurs.

L'avantage d'un cautionnement est que l'emprunteur récupère en fin de prêt une partie de la somme versée à l'organisme s'étant porté garant. Et, contrairement à l'hypothèque ou PPD, il n'y a aucun frais de notaire, pas de droits d'enregistrement ni frais de mainlevée en cas de remboursement anticipé du crédit.

Le choix de la caution du pret immobilier

C'est à l'emprunteur qu'il revient de choisir la caution qui sera mise en place pour garantir son pret immobilier. La garantie doit cependant être acceptée et validée par l'établissement prêteur.

Il apparaît donc que la caution soit bien plus avantageuse qu'une hypothèque ou un PPD.

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