La garantie d'Invalidité Permanente Partielle (IPP)

IPP : Invalidité Permanente Partielle Assurance prêt :

IPP - Dès lors que l'on souscrit un prêt immobilier, il est incontournable d'adhérer à une assurance de prêt pour le garantir. Les banques et organismes de crédits exigent en effet qu'elle soit souscrite par les emprunteurs immobiliers pour leur accorder un crédit immo ; bien qu'il ne s'agisse pas d'une obligation légale.

Une assurance de prêt se compose des garanties de base de décès et de Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) auxquelles peuvent être ajoutées les garanties optionnelles, mais parfois exigées, d'Interruption Temporaire de Travail (ITT), d'Interruption Permanente de Travail (IPT), d'Invalidité Permanente Partielle (IPP) ou encore de chômage. Découvrez plus en détail la garantie d'Invalidité Permanente Partielle (IPP).

La garantie d'Invalidité Permanente Partielle (IPP)

Comme son l'indique, la garantie d'Invalidité Permanente Partielle (IPP) se déclenche lorsque l'assuré se retrouve dans une situation d'Invalidité Permanente Partielle à un taux d'invalidité compris entre 33 et 66 %, à la suite d'un accident ou d'une maladie, et qu'il ne peut plus exercer son activité professionnelle.

Garantie assimilable à une invalidité de 1ère catégorie de la Sécurité Sociale. A noter que le taux d'invalidité doit être constaté par un médecin et que l'assureur effectue un remboursement du prêt de l'assuré proportionnellement à ce taux.

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Points à vérifier avant de souscrire votre garantie

            La période de franchise :

Il s'agit de la période durant laquelle aucune indemnisation ne peut être versée par l'assureur en cas de maladie ou d'accident. La durée de franchise moyenne est de 90 jours mais, selon les compagnies d'assurance et les options sélectionnées dans votre contrat d'assurance de prêt, peut varier de 30 à 180 jours.

            Les exclusions :

Il s'agit des risques qui ne sont pas pris en charge par l'assureur tels que la pratique de certains sports ou loisirs considérés comme étant dangereux (surf, équitation, plongée sous-marine...) ou de métiers à risques (pompier, policier, cascadeur...). Vérifiez bien si votre métier ou vos activités sportives ou de loisir ne sont pas des exclusions du contrat.

La prise en charge de certaines pathologies :

Certains problèmes de santé tels que les maladies du dos ne sont pas considérés de la même manière par les compagnies d'assurance et peuvent nécessiter plusieurs jours d'hospitalisation avant qu'une indemnisation ne se déclenche.

Le type de prise en charge :

Il existe deux types d'indemnisation qui sont l'indemnisation forfaitaire (remboursement des mensualités) et l'indemnisation indemnitaire (seule prise en charge de la perte des revenus). Le mode de remboursement le plus avantageux est bien sûr l'indemnisation forfaitaire.

            La fin des garanties :

Les garanties prennent le plus souvent fin à l'âge de 65 ans ou en cas de départ à la retraite de l'assuré.

Que couvre exactement la garantie IPP d'une assurance emprunteur ?

Pour pouvoir souscrire un crédit immobilier, il vous faut aussi contracter une assurance de prêt qui protégera la banque et vous-même en cas d'éventuel impayé. L'assurance emprunteur immobilier est composée de garanties obligatoires (décès, PTIA) ainsi que de plusieurs autres garanties optionnelles, comme c'est le cas pour la garantie IPP.

En état d'IPP, l'assuré ne peut plus exercer son activité professionnelle à temps plein, ce qui peut entraîner une baisse de revenus. L'invalidité permanente partielle désigne une invalidité à un niveau compris entre 33 et 66 %, ce qui correspond à une invalidité de première catégorie de la Sécurité sociale.

Les assureurs possèdent leur propre barème leur permettant un calcul du taux d'invalidité sur la base des taux d'invalidité fonctionnelle et d'invalidité professionnelle.

 

Exemples de taux d'invalidité :

  • Perte de l'usage d'un doigt (hors pouce) ---> de 5 à 8 %
  • Perte de l'usage d'un genou (pose d'une prothèse) ---> 10 %
  • Perte de l'usage des cinq orteils ---> 15 %
  • Perte de l'usage de la jambe ---> 40 %
  • Perte de la vue d'un œil ---> de 20 à 25 %
  • Perte de l'usage d'un pied ---> 30 %
  • Perte de l'usage d'une main (pour un droitier) ---> de 40 à 50 %
  • Perte totale d'audition ---> 60 %
  • Perte totale de locomotion ---> 65 %
  • Cécité ---> 85 %

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Quel est le coût de la garantie IPP d'une assurance emprunteur ?

Le coût de la garantie IPP dépend de votre âge, de votre état de santé et du montant du capital que vous empruntez. Il est ainsi demandé par les assureurs de répondre à un questionnaire de santé. En cas d'emprunt à deux, le calcul s'effectue également selon votre quotité d'assurance (répartition de la couverture sur les deux emprunteurs) :

  • Dans le cas d'un emprunt effectué seul, la garantie IPP couvre obligatoirement le remboursement à 100 %. 
  • Pour un emprunt réalisé à deux, elle couvre chacun des deux emprunteurs en fonction de la répartition de la quotité minimale de 100 % et maximale de 200 %, ce qui peut par exemple donner 50/50 ou 60/40.

Le prix de la garantie IPP peut différer d'un assureur à l'autre. Pour trouver le meilleur taux d'assurance crédit du marché et faire baisser le coût de votre assurance, nous vous recommandons de recourir à la délégation d'assurance : vous choisissez le contrat vous convenant le mieux auprès d'un assureur externe au prêteur, au lieu d'accepter de souscrire le contrat d'assurance groupe proposé par votre banque. Cela vous permet de bénéficier d'une couverture personnalisée tout en réalisant d'importantes économies : jusqu'à plusieurs milliers d'euros selon votre profil.

Quelles sont les exclusions de cette garantie ?

Attention aux exclusions ! Certains risques ne sont pas couverts par la garantie IPP. Chaque assureur possédant sa propre liste d'exclusions, nous vous invitons à bien prendre le temps de les comparer avant toute signature de contrat.

Parmi les exclusions généralement appliquées par les compagnies d'assurance, vous pourrez par exemple trouver les suivantes :

  • État d'invalidité à la suite d'un problème de santé n'ayant pas été mentionné dans le questionnaire de santé (fausse déclaration)
  • État d'invalidité à la suite d'une tentative de suicide
  • État d'invalidité à la suite d'une tentative de record (avec ou sans engin à moteur)
  • État d'invalidité en cas de guerre
Bon à savoir : si vous le souhaitez, vous avez la possibilité d'effectuer un rachat d'exclusion de garantie pour être couvert(e) sur un risque bien précis. En contrepartie, vous aurez à payer plus cher votre cotisation d'assurance de prêt du fait de l'application d'une surprime (majoration de la prime).

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