Pret étudiant : comment en bénéficier ?

Qu'est-ce-que le Prêt étudiant ?

Lorsqu'on est jeune et que l'on ne peut bénéficier d'une aide financière de ses parents ou d'une bourse, il peut être nécessaire de recourir à un emprunt afin de payer ses études.

Spécifiquement adapté aux jeunes emprunteurs de 18-25 ans inscrits dans un établissement d'études supérieures, le credit étudiant permet d'emprunter à un taux plus bas qu'un crédit à la consommation classique (de 2,90 à 4,50% hors assurance) et de rembourser en souplesse le capital emprunté.

Montant de prêt accordé

Le montant qui peut être accordé est fixé en fonction des garanties financières apportées ainsi que du diplôme visé. Il peut alors varier de 800 à 30 000 €. Il faut savoir que les banques prêteront plus d'argent aux étudiants inscrits dans des filières porteuses (débouchés rémunérateurs).

Utilisation de l'argent emprunté

L'argent obtenu avec un pret étudiant peut se dépenser sans restriction : frais scolaires, dépenses de la vie courante, loyer... Au lieu d'un versement unique, il peut être possible d'obtenir plusieurs versements afin de gérer avec sécurité le capital emprunté et de ne faire ainsi aucun excès.

Remboursement souple & adapté

Le remboursement ne débute qu'à compter de l'obtention du diplôme et d'un emploi stable. Ce différé de remboursement, appelé « période de franchise », peut être partiel (paiement des intérêts + assurance) ou total (paiement de l'assurance uniquement). La durée de l'emprunt étudiant ne peut excéder 10 ans.

Alternative au prêt étudiant : l'avance étudiant

L'avance étudiant est une offre de crédit proposée par les banques lors de la rentrée scolaire. Il s'agit d'une avance d'argent d'un montant compris entre 500 et 1500 € (selon la banque prêteuse) et d'un taux de remboursement de 0%. Le délai de remboursement varie de 2 à 12 mois.

Pret étudiant garanti par l'Etat

Si vous occupez un emploi bien rémunéré et que vous souhaitez emprunter de l'argent afin de financer vos études, alors l’État peut se porter garant de votre crédit , ce qui vous facilite l'obtention d'un pret étudiant.

Qui est concerné ?

Le pret étudiant garanti par l’État s'adresse aux étudiants, sans condition de ressources ni caution parentale ou d'un tiers, avec la possibilité d'effectuer un remboursement du crédit en différé.

Pour en bénéficier, il est nécessaire de respecter les points suivants :

  • Être inscrit dans un établissement dans l'objectif de préparer un concours ou un diplôme de l'enseignement supérieur français
  • Être âgé(e) de moins de 28 ans au moment de souscrire le pret étudiant
  • Être de nationalité française ou de l'un des États membres de l'U.E. ou de l'E.E.E., sous la condition de justifier d'une résidence régulière en France depuis au minimum 5 années consécutives lors de la conclusion du crédit.

Comment cela fonctionne-t-il ?

Il vous faut déposer un dossier de demande de pret étudiant auprès d'une banque. Celle-ci prendra la décision de vous accorder ou non le crédit. La durée de l'emprunt doit être égale ou supérieure à 2 ans. Il est toutefois possible d'effectuer un remboursement anticipé. Le remboursement ne peut se différer au-delà de 10 ans après la date de souscription du crédit.

Le remboursement différé peut se déterminer au moment de la souscription du contrat :

  • En cas de franchise partielle, le capital du crédit doit être remboursé à la période prévue au contrat, généralement au terme des études. Les intérêts doivent, eux, se régler chaque mois.
  • En cas de franchise totale, le remboursement du capital et des intérêts s'effectue à la période prévue à la souscription du prêt, généralement au terme des études.

L’État se porte garant pour chaque souscripteur à hauteur de 70 % du montant total du crédit (hors intérêts). La banque prend en charge les 30 % restant.

Un montant maximal de 20.000 euros

Bpi France est en charge de gérer le mécanisme de garantie reposant sur un fonds de garantie. Il a pour vocation d'encourager les organismes financiers prenant la décision d'un financement des étudiants en leur accordant une garantie partielle des crédits souscrits par leur clientèle d'étudiants. Les banques partenaires sont les suivantes : la Société Générale, le Crédit Mutuel, le CIC, les Banques Populaires et les Caisses d’Épargne.

Comment obtenir un prêt étudiant ?

Comme pour tout crédit, la négociation est essentielle : le montant du pret étudiant, les conditions (taux d'intérêt, durée) et les options de l'emprunt sont en effet étudiées au cas par cas. Il est ainsi important de bien connaître les caractéristiques de ce type de prêt afin de bien en maîtriser toutes les conditions et négocier avec la banque pour se voir accorder un crédit étudiant qui soit les plus attractif possible.

Situation personnelle de l'étudiant

Les conditions à respecter pour obtenir un pret étudiant sont le suivantes :

  • Être de nationalité française ou résider en France depuis au minimum 5 ans
  • Être majeur : l'étudiant doit être âgé de 18 à 28 ans, voire 30 ans chez certains établissements prêteurs. Certains organismes de pret étudiant proposent des prêts étudiants à des personnes de plus de 30 ans qui reprennent une formation.
  • Justifier de son statut d'étudiant avec une carte étudiant ou l'attestation de l'établissement formateur.
  • Disposer d'un compte bancaire dans la banque dans laquelle l'étudiant souhaite souscrire un prêt étudiant
  • Respecter le taux d'endettement de 33 % : être inférieur à ce seuil pour limiter toute situation de surendettement. Bien qu'ils puissent avoir un travail en parallèle de leurs études, les étudiants ne disposent le plus souvent pas de revenus suffisants : ce sont alors les revenus du garant qui sont pris en compte pour calculer le taux d'endettement.

Les éléments pris en compte pour le pret étudiant

Le prêt étudiant accordé dépendra du niveau et du type d'étude. Un étudiant en grande école de commerce ou d'ingénieur obtiendra donc un montant plus élevé qu'un étudiant en université ou faculté, du fait de frais de scolarité plus importants. Aussi, un étudiant qui ira jusqu'à la licence ne pourra pas obtenir un montant aussi important qu'un étudiant qui poussera jusqu'au doctorat. Idem pour un étudiant en grande école ou en filière réputée pour avoir des débouchés car offrant plus de probabilités d'accéder à un taux attractif.

Bon à savoir : généralement, sachez que les banques s'emploient à capter de nouveaux clients et garder les profils qui seront les plus susceptibles, une fois les études terminées, de devenir jeunes cadres avec un revenu élevé. Notez qu'il existe certains réseaux bancaires ayant signé un partenariat avec des écoles, universités ou mutuelles étudiantes pour proposer aux étudiants des taux préférentiels. Pensez à donc bien vérifier auprès de votre école ou mutuelle étudiante si vous êtes concerné(e).

Quelle assurance crédit pour un pret étudiant ?

Les banques exigent la souscription d'une assurance emprunteur pour accorder un pret étudiant. Cette assurance permet en effet de couvrir l'emprunteur contre les risques de décès, d'invalidité permanente et totale (PTIA) et, de façon optionnelle, d'incapacité de travail (IT). Le taux d'une assurance pret étudiant est calculé en prenant en compte l'âge, l'état de santé et la situation de l'étudiant.

Intégré dans le calcul du TAEG, le coût de l'assurance de prêt impacte sur le coût total du prêt étudiant. Il est ainsi conseillé de faire jouer la concurrence pour trouver une autre assurance emprunteur que celle de la banque et parvenir ainsi à bénéficier d'un tarif plus bas. La délégation d'assurance vous permet en effet de choisir librement votre assureur, sous la condition que les garanties soient au moins équivalentes à celles exigées par la banque prêteuse.

Résumé des caractéristiques du pret étudiant

  • Aucune condition de ressources, ni caution personnelle
  • Aucune garantie parentale ou d'un tiers
  • Montant maximal du pret étudiant : 20.000 euros
  • Durée minimale de l'emprunt : 2 ans
  • Possibilité de remboursement en différé

Pret étudiant : les autres dispositifs

Il existe d'autres dispositifs pouvant être accordés aux étudiants, selon certains critères. Afin d'obtenir toutes les bonnes informations concernant ces dispositifs, il vous faut directement contacter les villes ou départements concernés :

  • Les aides au mérite (selon le niveau d'excellence, national)
  • Les aides des collectivités territoriales (commune, ville, département ou région)
  • Les allocations pour la diversité dans la fonction publique, pour les étudiants qui préparent un concours de la fonction publique (préfecture du département)
  • La prestation compensatoire au handicap reconnu (Maisons départementales des personnes handicapées)

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