Comment souscrire un pret senior au meilleur taux ?

Pret senior : obtention du meilleur taux possible

Pret senior - Le prêt senior concerne les personnes âgées de plus de 50 ans. On peut remarquer que la souscription de crédit à la consommation et prêts immobiliers par les seniors augmente au fil des années. Cependant, les prêts accordés aux seniors sont bien souvent très coûteux et peuvent entraîner un surendettement.

Il est donc nécessaire de bien prendre connaissance des conditions du contrat et d'évaluer sa capacité d'endettement en fonction des revenus perçus sur une longue durée. Du fait de leur courte durée de remboursement, les prêts à la consommation sont plus facilement accordés aux seniors que les emprunts immobiliers. Quel que soit le prêt envisagé, tentez de souscrire un emprunt à taux fixe plutôt qu'à taux variable. Aussi, il peut vous être très intéressant d'effectuer un rachat de crédit afin de regrouper vos prêts en un seul et réduire vos mensualités.

Le prêt hypothécaire senior

Pour des projets seniors dépassant la somme de 21 500 €, le prêt hypothécaire peut être le plus adapté à leur financement. Le pret senior hypothécaire est un crédit de très longue durée. Il est envisageable si vous êtes propriétaire de votre résidence. Vous pouvez emprunter jusqu'à 80% de la valeur du bien immobilier dont vous êtes le propriétaire (dans la limite de 150 000 €).

L'hypothèque de votre logement est donc une garantie pour l'établissement de prêt. Le prêt hypothécaire senior peut être un prêt avec une hypothèque du bien immobilier ou un prêt hypothécaire viager. L'emprunt d'un prêt hypothécaire viager est remboursable en une seule fois lors du décès de l'emprunteur.

Assurance de prêt senior

L'assurance prêt immobilier senior est généralement assez coûteuse pour les seniors. Il arrive bien souvent que les banquiers refusent d'accorder une assurance de prêt à un senior. Il est donc intéressant de se tourner vers un assureur individuel qui acceptera plus facilement de vous assurer afin de bénéficier de l'offre d'assurance qui est en mesure de bien vous protéger pendant la durée de remboursement de votre crédit.

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Pret senior : comment obtenir le meilleur taux ?

En France, on dénombre 16,1 millions de retraités (recensement DRESS). Et ils pourraient être en 2030 près de 20 millions, en raison du vieillissement démographique et de l'augmentation de l'espérance de vie, possible grâce à une meilleure hygiène de vie et aux évolutions techniques et technologiques des problèmes de santé.

Les retraités ont tendance à plus dépenser que les autres tranches d'âge de consommateurs : voyages, loisirs, travaux d'aménagement, investissement locatif... on parle de silver économie (ou économie des seniors) : il s'agit de la branche d'activités réunissant l'ensemble des prestataires de services et produits destinés aux personnes âgées (santé, transport, sécurité, habitat...).

Crédit d'impôt pour retraité non imposable

Si vous êtes à la retraite et que vous n'êtes pas imposable, alors le crédit d'impôt est une solution s'offrant à vous. Cela concerne l'ensemble des activités de service  domicile comme par exemple la préparation des repas, le ménage, les activités de buanderie, l'assistance, le transport, le jardinage, le bricolage...

Toutes ces activités permettent aux retraités de bénéficier d'un allégement de 50 % des montants engagés dans ce cadre. Ces dépenses sont plafonnées à 12.000 € pour une personne seule et 20.000 € pour un couple.

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Prêt personnel pour retraité

Si les revenus des retraités sont parfois trop justes, ils peuvent toutefois compter sur les solutions de prêt pour financer un voyage à l'étranger, le remplacement d'un véhicule ou encore la réalisation de travaux d'aménagement dans leur logement. Ils accèdent assez aisément au prêt à la consommation car leur profil d'emprunteur est considéré par les banques et organismes de crédit comme étant fiable. Leur retraite assure en effet des revenus stables, sans aucun risque de chômage et ils disposent généralement d'une capacité élevée, 80 % des seniors étant propriétaires de leur logement, certains ayant terminé le remboursement de leur crédit immobilier.

Pour souscrire une pret senior à la consommation, l'assurance de prêt est ainsi facultative. L'obligation de compléter un questionnaire de santé n'est nécessaire que dans le cadre de la souscription d'une assurance décès-invalidité. Les mensualités de remboursement sont faibles et les seniors détenant un patrimoine peuvent garantir leur crédit sur celui-ci. Notez enfin qu'un prêt personnel n'est pas affecté : à l'inverse d'un prêt auto, il ne nécessite pas de fournir de justificatif car l'utilisation de la somme empruntée est libre.

Rachat de crédits pour retraité

Le regroupement de prêts permet de réunir plusieurs crédits afin de n'en faire qu'un seul et unique pour clarifier la situation sur les emprunts en cours tout en profitant de conditions plus favorables au moment même où le passage à la retraite entraîne une perte de revenus. Un rachat de crédits ou regroupement de prêts permet de planifier une nouvelle durée de remboursement tout comme de réviser le niveau des mensualités. L'objectif est en effet d'allonger la durée du crédit pour bénéficier d'une baisse de la mensualité, le tout en finançant également un nouveau projet.

Un rachat de crédits peut permettre de regrouper plusieurs prêts immobiliers et prêts à la consommation en cours. Certaines banques et organismes de financement proposent justement une formule pret senior, avec un contrat aux échéances de remboursement qui peuvent aller jusqu'à l'âge de 85 ans, voire 95 ans dans certains cas. Cela dépendra en premier lieu de la capacité de remboursement et d'endettement du retraité.

Pret immobilier pour retraité

De nombreuses personnes peuvent décider d'emprunter quelques temps avant leur passage à la retraite. Mais seulement 4 % des seniors de plus de 60 ans souscrivent ainsi un crédit immobilier. Les seniors représentent en effet un risque plus élevé pour les établissements prêteurs, qui préfèrent cibler les personnes en mesure de rembourser leur crédit. Les banques misent donc sur la sécurité et la capacité du retraité à rembourser son crédit, plutôt que sur la nature du projet immobilier.

 

Il faut tout de même savoir que les banques se montrent bienveillantes avec les clients arrivant à la retraite car ils disposent en général d'un patrimoine et de revenus stables, tout comme ils n'ont plus d'enfants à charge. Elles anticipent la baisse de revenus à la retraite et ne prennent le plus souvent ainsi en compte que 70 % des revenus lors de l'évaluation de la capacité d'endettement et du chiffrage de l'offre. Considérant la perte de revenus, l'organisme prêteur peut aussi par exemple réduire les mensualités de 30 à 90 % au moment du passage à la retraite du souscripteur.

Pret senior immobilier sans apport 

Obtenir un pret senior immobilier sans apport est une possibilité s'offrant aux retraités. Toutefois, pour y parvenir, il est nécessaire de strictement respecter les normes d'endettement bancaires et l'âge de fin du prêt. Il est aussi incontournable de solliciter plusieurs banques et organismes financiers.

L'assurance emprunteur pour pret senior

Pour les retraités, en raison de leur âge avancé et donc de risques plus élevés que la moyenne de la population, les prêteurs imposent des conditions durcies et un coût plus important pour couvrir les risques de décès et d'invalidité. Dans le cadre d'un pret senior, les banques se protègent en effet en augmentant les tarifs sur leur assurance de prêt, prenant le relais du remboursement en cas de décès du souscripteur.

L'offre d'assurance groupe des banques permet de souscrire un prêt senior jusqu'à l'âge de 65 ans, les risques étant mutualisés entre les adhérents. Mais après cet âge, l'assurance décès-invalidité pose un problème car la couverture ne s'étend pas au-delà de 75 ou 80 ans. De ce fait, emprunter à 65 ans sur une durée de 15 ans deviens difficile.

Mais il existe une solution : la délégation d'assurance ! En faisant jouer la concurrence entre les assureurs pour souscrire une assurance individuelle externe à l'offre d'assurance groupe du prêteur, il est possible d'accéder au pret senior avec un contrat d'assurance de prêt proposant une couverture jusqu'à 80 ans, voire 90 ans.

Attention toutefois au coût de l'assurance, qui peut faire dépasser le taux d'usure, rendant l'accès au crédit impossible, notamment en cas de problème de santé entraînant une importante augmentation de la surprime.

Il peut sinon être possible de prétendre au pret senior sans assurance mais, dans ce cas, pour garantir l'emprunt, il est nécessaire de mettre en place un cautionnement par un tiers ou encore un nantissement  sur un contrat d'assurance-vie. Il existe aussi la possibilité d'hypothéquer un bien immobilier.

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