Pret retraités : emprunter quand on est à la retraite

Pret retraités - Dès lors que que vous êtes à la retraite et souhaitez financer l'acquisition d'un bien immobilier, certaines banques refuseront de vous accorder un prêt immobilier.

Solution de crédit en ligne pour les retraités

Il existe cependant des organismes financiers pouvant vous proposer des prêts immobiliers adaptés à votre situation. Bien qu'en théorie, il ne soit pas question d'une limite d'âge pour obtenir un crédit immobilier, il en est tout autre en pratique puisque les banques peinent à accorder un prêt immo à un retraité. Ceci étant simplement dû au fait qu'un retraité présente des risques plus importants qu'une personne jeune et professionnellement active.

L'âge limite de souscription d'un  crédit immobilier constaté est généralement de 80 ans. Au vu du vieillissement de la population et du fort pouvoir d'achat des nouveaux retraités, les banques tendent à se montrer progressivement moins réticentes à l'idée d'accorder un crédit immobilier à un retraité et assouplissent de ce fait leurs conditions de crédit pour cette tranche d'âge.

Pret retraités : comment obtenir un meilleur taux ?

La période de la retraite se veut l'occasion de réaliser un grand nombre de projets personnels ou familiaux : un voyage à l'étranger, des travaux d'aménagement de votre habitat, un investissement locatif, un déménagement pour vivre dans un logement plus grand...

Mais avec la baisse de vos revenus, vous vous dites que vos projets peuvent peut-être ne plus être finançables par des solutions de crédit.

pret retraité

Pret retraités : pour quel projets ?

En France, on dénombre 16,1 millions de retraités, recensés par la Direction de la recherche, des études, de l'évaluation et des statistiques du Ministère de la santé (DRESS). Et, en 2030, ce nombre devrait passer à 20 millions de personnes, en raison du vieillissement démographique ainsi que l'augmentation de l'espérance de vie.

De nos jours, on peut constater une meilleure hygiène de vie ainsi qu'une évolution technologique et technique en matière de détection des problèmes de santé. Concernant les ressources d'un retraité, une fois les prélèvements sociaux effectués, la retraite moyenne s'élève à 1294 € / mois. A noter qu'il existe un réel écart entre les hommes (1740 € brut / mois) et les femmes (1070 € brut / mois). La baisse des revenus lors du passage à la retraite est évalué à 15 à 40 €, selon les carrières effectuées.

Pourtant, les retraités ont tendance à plus dépenser dans la réalisation de projets : voyage, loisirs, travaux dans le logement, investissement locatif... Et on appelle cela la « silver économie » ou économie des seniors. Il s'agit d'une branche d'activités réunissant l'ensemble des prestataires de services et de produits (santé, transport, sécurité, habitat...)  se destinant aux personnes âgées.

Le crédit d'impôt pour retraités non imposables

Si vous êtes à la retraite et que vous n'êtes pas imposable, alors le crédit d'impôt constitue une solution dont vous pouvez profiter. Il concerne les activités de service à domicile comme par exemple :

  • La préparation des repas
  • Les activités de buanderie
  • L'assistance
  • Le transport
  • Le ménage
  • Le jardinage
  • Le bricolage

Ce panel d'activités diverses permet à tout retraité de bénéficier d'un abattement de 50 % des sommes engagées dans ce cadre. Les dépenses qui ouvrent droit à cet allégement ont un plafond de 12.000 € pour une personne seule et 20.000 € pour un couple.

Pret retraités : le prêt personnel

Si les revenus des retraités peuvent parfois être limités, ceux-ci peuvent compter sur les solutions de prêt afin de financer un voyage à l'étranger, remplacer leur voiture ou encore effectuer des travaux d'aménagement de l'habitat. Les retraités peuvent en effet contracter un prêt à la consommation sans trop de difficultés du fait que leur profil d'emprunteur puisse être considéré comme fiable par les banques et les organismes de crédit pour les 3 raisons suivantes :

  • Leur retraite génère des revenus stables : aucun risque de chômage
  • 80 % des seniors sont propriétaires de leur résidence principale, certains d'entre eux ayant même soldé le remboursement de leur crédit immobilier
  • Un retraité dispose d'une capacité d'endettement élevée

Aussi, pour la souscription d'un prêt à la consommation, l'assurance emprunteur n'est pas obligatoire. Il n'y a donc pas besoin de répondre à un questionnaire de santé. Les mensualités de remboursement ne sont pas importantes, l'impact sur le pouvoir d'achat est amoindri. Notez que le prêt personnel n'est pas un crédit affecté comme par exemple un prêt auto, ce qui ne nécessite pas de justificatif et permettant une utilisation libre de la somme. A lire également !

Le rachat de crédit pour retraités

Le regroupement de prêts représente une solution pour tout retraité souhaitant financer un nouveau projet. En effet, cette opération consiste à regrouper plusieurs crédits en un seul et unique, ce qui permet d'obtenir une nouvelle durée de remboursement et donc la possibilité de négocier avec la banque prêteuse des conditions plus intéressantes comme par exemple le niveau des mensualités. Avec des charges de mensualités réduites, le retraité est alors capable de palier à la baisse de revenus.

Certains organismes de crédit proposent une solution de pret retraités, c'est à dire un prêt senior avec des échéances de remboursement de rachat crédit retraité qui peuvent aller jusqu'à l'âge de 85 ans, voire même de 95 ans. Tout dépendra de la capacité de remboursement et d'endettement du retraité décidant de recourir à cette solution.

Vous souhaitez faire racheter vos crédits et bénéficier alors d'un nouveau pret retraités vous permettant de financer de nouveaux projets ? N'oubliez pas l'importance qu'à l'assurance emprunteur : faites jouer la concurrence afin de trouver une assurance pret retraités au tarif le plus bas du marché et ainsi économiser sur le montant de vos mensualités comme sur le coût global de votre opération de rachat prêt retraité.

Pret retraités : ce que vous devez savoir sur l'assurance emprunteur

Quand l'apport personnel ou les revenus sont élevés, il est tout à fait envisageable pour un retraité de recourir au crédit immobilier, même à l'âge de 70 ans. Cependant les banques et organismes de crédit imposent des conditions plus strictes et fixent généralement un coût élevé pour l'assurance de prêt qui, nous vous le rappelons, couvre le décès et l'invalidité. En effet, plus vous avancez en âge, plus il existera un risque d'apparition de problèmes de santé ou d'accumulation d'antécédents médicaux. Voilà pourquoi les banques augmentant le tarif de leur assurance de prêt.

La souscription d'un crédit immobilier jusqu'à l'âge de 65 ans ne pose en général pas de problème, les banques proposant des offres d'assurance de groupe préalablement négociées auprès d'un partenaire assureur et ayant pour principe de mutualiser les risques entre les emprunteurs. Mais à partir de l'âge de 65 ans, cette assurance emprunteur peut poser problème car la couverture d'un contrat groupe ne s'étend pas à plus de 75 ou 80 ans. Effectuer un crédit immobilier après 65 ans sur une durée de 15 ans devient effectivement compliqué.

Recourir à la délégation d'assurance permet aux retraités de contracter une assurance pret retraités individuelle dont la couverture peut s'étendre jusqu'à 80 ans, parfois 90 ans ! Le taux de l'assurance décès-invalidité peut toutefois dépasser le taux d'usure, cela signifiant que le coût de l'assurance surplomberait celui du crédit et pourrait alors empêcher de nombreux emprunteurs de réaliser leur projet.

Mais il existe des solutions : il est possible de garantir votre pret retraités par un tiers ou organisme de caution, tout comme en optant pour le nantissement d'un contrat d'assurance vie ou d'un portefeuille boursier. En cas de décès, la banque en devient alors bénéficiaire. Vous pouvez aussi faire le choix d’hypothéquer un bien immobilier dont vous êtes le propriétaire, ou pouvez enfin décider d'assurer uniquement votre conjoint moins âgé ou en meilleure santé.

Afin de vous assurer de réaliser la meilleure opération de crédit senior ou rachat pret retraités, n'hésitez pas à contacter les conseillers du cabinet de courtage ADPPC : nous avons la solution pour vous, quel que soit votre profil !

Le point sur lequel les retraités emprunteurs doivent faire attention est l'assurance du crédit immobilier. Pour un retraité, le coût de l'assurance crédit peut en effet atteindre 2,50% du capital emprunté, ce qui est plus élevé que pour les jeunes emprunteurs et peut donc considérablement augmenter le coût global du crédit.

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Il est ainsi judicieux de faire jouer la concurrence entre les assureurs pour bénéficier des meilleurs tarifs assurance pret retraités.

Rachat de crédit retraité

Concernant le rachat crédit, quand on est la retraite, il peut être fort intéressant de regrouper plusieurs crédits afin de réduire les mensualités.

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