Conditions d’emprunt – Avec la crise du Covid-19, les banques se montrent plus prudentes et les taux de crédit immobilier poursuivent leur hausse.

En avril 2020, les taux ont continué à augmenter. Le taux moyen (brut et hors assurance) s’est établit à 1,17 % contre 1,13 % en février. Il existe toutefois un décalage à prendre en compte car les crédits accordés en avril dernier l’ont été 6 à 8 semaines après les demandes. Alors, où en sont les taux en ce mois de mai 2020 ?

Mai 2020 : le point sur le crédit immobilier et les conditions d’emprunt

Augmentation des taux : taux moyen actuel de 1,50 % sur 20 ans contre 1,40 % en avril.

Cause de cette hausse : un contexte présentant plus de risques et des banques désireuses de reconstituer leurs marges suite à la chute des taux de 2019.

Des conditions d’emprunt plus strictes : la durée d’emprunt ne dépasse pas 25 ans et le taux d’effort est plafonné à 33 %. Aussi, les banques demandent un apport personnel plus important. L’assurance et les frais de dossier se veulent difficiles à négocier.

Après la période de confinement, certaines banques devraient assouplir leurs conditions en vue de capter de nouveaux clients.

Des taux plus élevés

L’augmentation des taux peut s’expliquer par la hausse du risque provoqué par la crise et auxquels s’exposent les banques. En effet, professionnels en difficulté, chômage partiel et perspectives de licenciement provoquent une incertitude quant au bon remboursement des crédits. Ainsi, afin de se protéger, les banques remontent leurs taux. Elles appliquent une règle commune à toute opération financière : plus les risques sont élevés, plus le taux doit être haut. De ce fait, les crédits les plus longs constituent de plus grands risques. Désormais, le taux moyen des prêts immobiliers sur 25 ans atteint plus de 2 %, contre 1,70 % en octobre 2019.

Les taux augmentent également car les banques souhaitent reconstituer leurs marges. Selon un rapport du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF), elles ne gagnaient que peu d’argent sur les crédits immobiliers depuis 2016. Elles rentabilisaient toutefois ces prêts grâce à la vente d’assurances et de placements. Les meilleurs dossiers peuvent aujourd’hui emprunter à un taux brut de 1,20 % sur 20 ans, contre 0,60 % il y a 8 mois.

Refus de délégation d’assurance

Afin de refaire leurs marges, depuis la mi-2019, les banques parviennent le plus souvent à imposer leur contrat d’assurance groupe. Sur laquelle elles réalisent d’importants bénéfices. Elles refusent en effet généralement la délégation d’assurance, qui est un droit pour l’emprunteur de choisir son assureur et de réduire de plusieurs milliers d’euros le coût de l’assurance de prêt, grâce aux lois Lagarde, Hamon et Bourquin. Aussi, les banques n’acceptent plus de négociation des frais de dossier. Ainsi, le TAEG (taux annuel effectif global : coût total) des crédits est plus élevé.

Un financement facilité par les courtiers

Il est proposé par certains courtiers de faciliter aux particuliers leur financement. Il leur suffit pour cela de transmettre les principaux documents : trois derniers bulletins de salaire, trois derniers relevés de compte, justificatifs d’apport personnel et dernier avis d’imposition. Le courtier effectue ensuite le calcul de sa capacité d’emprunt et un document de synthèse est édité. L’emprunteur prend ainsi connaissance de son budget et peut présenter au vendeur des données fiables sur sa solvabilité.

Aussi certaines banques prêteuses proposent d’accorder de meilleures conditions, notamment aux primo-accédants, qui peuvent obtenir un rabais sur leur taux et déléguer leur assurance pour réduire le coût total du prêt immobilier, alors que d’habitude les banques n’aiment pas voir leurs emprunteurs contracter une autre assurance que l’assurance groupe qu’elles proposent car elles réalisent d’importants gains avec l’assurance de prêt.

Conditions d’emprunt : 5 conseils pour se voir accorder un crédit immobilier

1 – Avant d’emprunter, il faut rechercher toutes les informations pertinentes sur le crédit immobilier afin de prendre connaissance de l’opération dans son ensemble et bien comprendre comme cela fonctionne (taux, assurance, garanties, frais annexes…)

2 – Tenez bien compte des critères de base des crédits immobiliers. Vous devez par exemple vous être constitué un apport personnel d’au moins 10 % du montant du montant du projet (hors frais de notaire). Aussi, le taux d’effort ne peut accéder 33 %. Et, vous ne pourrez emprunter sur 25 ans.

3 – La banque vérifiera votre tenue de compte bancaire ; la gestion de vos finances personnelles ainsi que la stabilité de votre situation professionnelle. Elle ne vous prêtera de l’argent seulement si elle estime que vous ne présentez pas de risque et pourrez la rembourser.

4 – Les banques voient leurs clients comme des placements. Transférer votre épargne chez l’organisme de crédit. Lui acheter des assurances et des produits financiers vous faciliteront l’obtention du prêt immobilier.

5 – Il peut vous être utile de faire appel à un courtier. Il vous aidera dans le montage de votre dossier. De plus, connaissant particulièrement bien la politique des banques ; il vous orientera vers celle pouvant financer et dans les meilleures conditions.