Hausse du taux d’endettement – Si le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) a augmenté le taux d’endettement de 33 %, en le passant à 35 %, cela impacte directement certaines catégories d’emprunteurs et, au lieu d’un assouplissement de l’accès au prêt immobilier pour l’emprunteur, il s’agit au contraire pour ces personnes, particulièrement les seniors et emprunteurs avec risques aggravés, d’un point qui vient entraver leur possibilité de concrétiser leur projets immobiliers.

De nouvelles mesures du HCSF en faveur du prêt immobilier

Publiées fin janvier 2021, les nouvelles recommandations du HCSF se veulent moins strictes que celles annoncées un an plus tôt. Désormais, les organismes bancaires sont invités à accorder des prêts immobiliers avec une durée de remboursement allant jusqu’à 25 ans, avec 2 années de différé et un taux d’endettement des ménages fixé maintenant à 35 % contre 33 % auparavant.

Le HCSF a cependant précisé que l’assurance de prêt faisait bien partie intégrante des charges d’emprunt permettant de réaliser un calcul du taux d’endettement.

Jusque là, toutes les banques et autres organismes financiers ne tenaient pas compte de l’assurance emprunteur dans leur calcul de la capacité d’emprunt de leurs clients. Cela permettait de préserver le taux d’endettement et le reste à vivre des emprunteurs tout en jouant sur les marges de leur contrat d’assurance groupe.

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Voilà pourquoi les seniors et profils à risques élevés (risques aggravés de santé, professionnels ou sportifs) se retrouvent désormais plus en difficulté pour accéder à l’emprunt immobilier : devant généralement payer plus cher que d’autres emprunteurs pour être couverts par une assurance de prêt, et le coût élevé de cette assurance étant désormais pris en compte dans le calcul du taux d’endettement, ces derniers dépassent celui-ci, même s’il est fixé à 35 % (contre 33 % auparavant) et ne peuvent donc plus parvenir à emprunter !

Réaliser un comparatif d’assurances pour économiser et préserver sa capacité d’emprunt

Il est fort recommandé à tout ménage désireux d’emprunter pour devenir propriétaire d’un logement de comparer les offres et faire jouer la concurrence pour choisir leur contrat d’assurance de prêt immobilier. En effet, si 85 % des emprunteurs font encore le choix de signer le contrat d’assurance groupe des banques, de réelles économies peuvent être réalisées en faisant le choix d’un assureur indépendant, dans le cadre de la délégation d’assurance. Il s’agit d’une démarche importante pour tout porteur de projet souhaitant préserver sa capacité d’emprunt.

Hausse du taux d’endettement : toutes les banques ne prenaient pas en compte l’assurance dans leurs calculs

Certaines banques ne prenaient pas en compte l’assurance emprunteur dans leur calcul du taux d’endettement de leurs clients. Pour certains catégories d’emprunteurs, notamment les jeunes sans apport personnel ainsi que les profils à risques, ne pas inclure cette assurance dans le calcul du taux d’effort, dit taux d’endettement, pouvait leur permettre d’emprunter. La décision du HCSF n’est donc pas sans conséquence pour ces personnes quant à leur projet d’emprunter.