Réduire le coût d’assurance – Avec des taux d’intérêt des prêts immobiliers à un niveau historiquement bas, le poids de l’assurance emprunteur grimpe mécaniquement dans le coût total de l’emprunt. Et celle-ci peut alors représenter jusqu’à 50 % de la facture !

Choisir de changer d’offre d’assurance pour réduire le coût global du crédit immobilier

En ce mois de février 2021, les taux des prêts immobiliers baissent à nouveau de façon historique en comparaison au précédent mois : 0,82 % sur 15 ans, 1,02 % sur 20 ans et 1,28 % sur 25 ans. Pour les prêts qui datent de plusieurs années, les taux mériteraient donc de faire l’objet d’une renégociation. Mais pas que !

Le coût de l’assurance emprunteur nécessite aussi que l’on s’y penche sérieusement… Cette assurance permet de couvrir tout problème de santé ou accident de la vie pouvant empêcher le bon remboursement du prêt immobilier, et prend ainsi en charge les mensualités à la place de l’emprunteur. Mais les cotisations l’accompagnant représentent maintenant plus de la moitié du coût de l’emprunt, cela pour un grand nombre de profils.

Si les intérêts réglés à l’établissement bancaire durant le remboursement du crédit sont directement dépendants des revenus de l’emprunteur (ainsi que de la politique monétaire Européenne), les tarifs des assurances de prêts ne suivent pas le même cours. Il sont avant tout fixés en fonction de l’état de santé de l’emprunteur. Et plus les taux de prêt sont faibles, plus la part de cette assurance est importante.

3 lois pour faire jouer la concurrence et économiser 15.000 euros en moyenne

Le moyen le plus adapté pour réduire le coût d’assurance est de placer les assurances en concurrence. Selon le profil, il est possible de faire baisser la note de 12.500 euros et 22.000 euros en choisissant un contrat externe à la banque prêteuse et passer par exemple à une part d’assurance de 52 % à 25 % dans le coût global du crédit immobilier.

1 – Loi Lagarde

Depuis 2010, la loi Lagarde permet aux emprunteurs de choisir un autre contrat d’assurance crédit que celui proposé par la banque prêteuse lors de la signature du prêt. Il suffit d’opter pour un assureur externe en s’assurant que le niveau de garanties de son offre soit au moins équivalent à celui du contrat d’assurance groupe bancaire.

2 – Loi Hamon

En 2015, la loi Hamon est ensuite venue faciliter les modalités de changement de contrat d’assurance de prêt. Il est depuis possible de procéder à la résiliation de son contrat d’assurance dans les 12 mois suivant la date de souscription du crédit.

3 – Loi Bourquin

Et, plus récemment, le sénateur socialiste Martial Bourquin a fait adopter un amendement qui permet de faire jouer la concurrence entre les banques chaque année, au moment de la date anniversaire de signature du contrat.

En déliant son prêt et son assurance, il est possible de réaliser une économie moyenne de 15.000 euros sur la durée totale du crédit. Mais, cette possibilité reste entravée par les banques et donc concrètement peu appliquée. Ces dernières détiennent ainsi encore 85 % des cotisations perçues sur un marché d’en moyenne 6 milliards d’euros.