Quotité assurance pret immobilier : qu'est-ce que c'est ?

Quelle quotité d'assurance pour garantir mon crédit

Si vous envisagez de souscrire un prêt immobilier, il vous faudra également contracter une assurance. Celle-ci vous protège en cas de décès, d'invalidité et d'incapacité de travail, en option la garantie perte d'emploi. Lors de la souscription de cette assurance, vous devrez choisir la quotité assurance pret.

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Définir la bonne quotité d'assurance prêt immobilier

On définit la quotité assurance pret par le taux de prise en charge choisi par l'emprunteur et le co-emprunteur s'il existe lors de l'adhésion à l'assurance de pret.

  • S'il y a un seul emprunteur, l'assurance de prêt couvre cet emprunteur unique à 100% obligatoirement.
  • S'il y a deux emprunteurs, l'assurance peut garantir séparément chacun des emprunteurs. Nous conseillons alors de repartir les quotités d'assurance sur un total supérieur à 100 % pour compenser la perte de revenu en cas de décès de l'un des deux emprunteurs.

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La quotité d'assurance expliquée

La quotité assurance pret est la part du capital emprunté que vous assurez et qui sera remboursée par l'assureur en cas de problème. Il s'agit donc du niveau de couverture dont vous disposez en cas de survenue d'un risque couvert par votre contrat d'assurance emprunteur. Seul ou à deux, la quotité minimum à assurer est de 100 %. En empruntant à deux cette quotité d'assurance minimum peut être répartie sur les co-emprunteurs. Pour choisir sa quotité d'assurance, il est recommandé de prendre en compte les revenus de chacun.

Celui qui générera le plus de gain pourra par exemple choisir une quotité de 60 % et son conjoint 40% (ou 70 % et 30 %). Si ceux-ci gagnent un salaire équivalent, ils pourront choisir chacun une quotité de 50 %. Il leur est bien sûr tout à fait possible d'opter chacun pour une quotité de 100 %. Dans ce cas, l'assurance de prêt immobilier leur coûtera plus cher mais permettra la prise en charge intégrale du remboursement du capital restant dû à l'établissement de crédit en cas de décès de l'un ou l'autre des co-emprunteurs.

Quotité et coût de l'assurance

Le pourcentage de quotité assurance prêt n'a aucun impact sur le taux de l'assurance de prêt immobilier (il ne varie pas en fonction de la quotité d'assurance), mais seulement sur le montant des cotisations d'assurance.

  • Une quotité assurance crédit avec un pourcentage de 100 % (total minimum des quotités des co-emprunteurs) correspond au coût de l'assurance de prêt immobilier pour le montant total du crédit immobilier.
  • Dans le cas d'un choix de quotité d'assurance de prêt immobilier à 200 %, cela aura pour conséquence un doublement du montant des primes d'assurance.

La couverture de l'assurance emprunteur étant plus importante et donc meilleure, la cotisation d'assurance est en toute logique plus élevée.

La quotité de l'assurance de prêt impacte donc directement sur le coût de l'assurance de prêt immobilier.

Bien choisir son niveau de couverture de prêt immobilier

Dans le cas d'un emprunt souscrit à deux, pour bénéficier d'une protection optimale, il vous est conseillé d'opter chacun pour une quotité assurance de pret à 100 %. Vous êtes ainsi certain(e) que le prêt immobilier sera remboursé intégralement par l'assureur en cas de décès de l'un des conjoints emprunteurs. Il est cependant vrai que ce choix implique de payer plus cher son assurance de prêt immobilier.

Pour choisir au mieux votre quotité d'assurance selon vos moyens, il vous faut :

  • Étudier vos besoins et évaluer vos risques
  • Prendre connaissance du montant qui sera remboursé par l'assureur en cas d'invalidité
  • Anticiper une éventuelle variation de vos revenus pendant le remboursement du prêt immobilier
  • Voir de quelles ressources alternatives vous pouvez disposer en cas de difficultés

Prenez le temps de bien choisir votre quotité d'assurance prêt immobilier en vous posant les bonnes questions. Pour cela, n'hésitez pas à vous faire conseiller par un courtier spécialisé en assurance de prêt :

  • Choisir sa quotité assurance pret immobilier
  • Régler la quotite garantie de credit habitat
  • Changer la quotité assurance emprunteur logement

Est-il possible de changer de quotité d'assurance emprunteur ?

En cas de changement de situation, vous avez la possibilité de modifier la quotité d'assurance, correspondant à la part du capital assuré par emprunteur. Deux cas sont à distinguer :

  • Soit vous souhaitez augmenter la quotité de votre assurance de prêt
  • Soit vous décidez de réduire la quotité de votre assurance de prêt

Si vous souhaitez augmenter la quotité assurance pret en cours de remboursement de crédit, votre couverture sera plus étendue et serez donc mieux protégé(e). Il vous suffit pour cela d'en faire la demande à l'assureur. Celui-ci vous communiquera alors la modification du tarif : une augmentation de la quotité engendre en effet l'application d'une surprime car il y a une augmentation du capital assuré.

Soyez toutefois vigilant quant au fait que cette demande n’entraîne pas une nouvelle évaluation des risques, qui pourraient être plus élevés du fait de l'augmentation de votre âge. Il est aussi probable qu'il y ait de nouvelles formalités médicales à accomplir dans le cas d'un passage de palier de capital assuré.

Si vous souhaitez augmenter votre quotité d'assurance et bénéficier alors d'une meilleure couverture, il est bien de penser à réaliser un changement d'assurance de prêt, dans le cadre d'une délégation d'assurance. Par rapport à une assurance de groupe (assurance de la banque prêteuse), le prix d'une assurance individuelle sera plus attractif, cela pour un même niveau de couverture. L'augmentation de la quotité assurance pret peut ainsi mieux passer car le tarif de la nouvelle assurance avec quotité augmentée sera moins élevé que celui de l'assurance groupe.

Réalisez un comparatif des assurances de prêt en ligne afin de prendre connaissance du coût d'une nouvelle assurance de prêt avec quotité plus élevée.

Si vous souhaitez baisser la quotité de votre assurance crédit, retenez bien que le total des quotités de votre assurance emprunteur immobilier doit être égal ou supérieur à 100 %, et devra également être au moins équivalent à celui du contrat d'assurance prêt en cours. Vous devrez obtenir un courrier de l'établissement prêteur vous stipulant son autorisation de la modifier.

Diminuer sa quotité assurance pret se veut toutefois plus compliqué car votre couverture diminuant, la banque et l'assureur ne seront pas ravis de ce choix.

Pour réaliser des économies, sans diminuer la quotité et donc de bénéficier d'une couverture au moins équivalentes, la solution est de réaliser un changement d'assurance de prêt en cours de remboursement de votre crédit immobilier. La loi Hamon ainsi que la loi sur la résiliation annuelle vous offrent cette possibilité de remplacer votre assurance de prêt immobilier en cours de crédit.

En souscrivant une assurance autre que celle proposée par la banque prêteuse, vous faites ce que l'on appelle une « délégation d'assurance ». Vous pouvez ainsi réaliser des économies sur le montant de vos cotisations et bénéficier cependant d'une couverture au moins équivalente à celle de votre contrat assurance prêt en cours.

Notez que la banque prêteuse est dans l'obligation d'accepter votre demande de délégation d'assurance dès lors que le contrat que vous choisissez est au moins équivalent au contrat initial.

En cas de séparation, comment annuler les garanties (et donc la quotité) du co-emprunteur?

Il est tout à fait possible de procéder à l'annulation de la couverture d'un des deux co-emprunteurs, cela en cas de séparation ou divorce d'un couple. Pour cela, il est nécessaire de respecter les points suivants :

  • Recevoir l'acceptation de la banque prêteuse quant à la désolidarisation d'un des deux co-emprunteurs
  • Effectuer le remboursement anticipé du crédit
  • L'emprunteur restant doit proposer une garantie de crédit immobilier supplémentaire à l'établissement prêteur.

Plus d'information sur le Pret Action Logement.

quotite assurance pret immobilier

Quotité assurance pret : en résumé

La quotité assurance prêt n'est en rien figée. Vous pouvez effectivement la remplacer même si vous avez déjà débuté le remboursement de votre crédit immobilier. Attention toutefois à ce que le souhait de modification soit accepté par la banque prêteuse ainsi que par l'assureur. Et, dans tous les cas, le total des quotités doit être d'au minimum 100 %.

Les prêts immobiliers sont souscrits pour une longue période de remboursement, années durant lesquelles la situation professionnelle des emprunteurs peut évoluer. La répartition initiale des quotités peut alors ne plus être en correspondance avec un tel changement. Les emprunteurs disposent ainsi de la possibilité d'effectuer une demande de modification de leurs quotités. Mais la banque prêteuse et l'assureur sont en droit de refuser celle-ci. Généralement, la modification est acceptée quand il s'agit d'une demande pour élever le taux de couverture.

En cas de refus, il reste la possibilité de recourir à la délégation d'assurance. L'emprunteur peut ainsi résilier son contrat d'assurance de prêt immobilier à son échéance et souscrire un autre contrat à garanties au moins équivalentes incluant une quotité mieux adaptée.

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Avant de déclencher le financement de votre projet, assurez-vous de choisir une assurance de pret pas chere pour économiser car les lois Lagarde et Murcef vous offrent cette possibilité.

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