Souscrire une assurance de prêt en cas de problème à la thyroïde

La difficulté pour s'assurer en cas de problème à la thyroïde

Si vous souffrez d'un problème à la thyroïde, le contrat d'assurance groupe des banques risque fort de ne pas vous couvrir pour ce risque car il fait parti de ses exclusions. Ce contrat collectif, proposé systématiquement par les banques aux emprunteurs, n'est en effet conçu que pour couvrir les emprunteurs à un niveau de risque moyen. Rassurez-vous, il existe cependant une solution pour vous assurer et emprunter : la « délégation d'assurance ».

Délégation assurance pret thyroide

Entrée en vigueur le 1er septembre 2010, la loi Lagarde offre aux emprunteurs la possibilité de souscrire leur assurance de prêt en dehors de l'organisme qui leur accorde le crédit. L’avantage des offres d'assurance individuelles est qu'elles sont établies en fonction du profil et de la situation de l'emprunteur, contrairement au contrat groupe qui est une assurance standard qui mutualise les risques. Vous pouvez donc profiter de ce dispositif pour faire jouer la concurrence entre les assureurs et trouver ainsi le contrat assurance pret thyroide le moins cher du marché.

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La convention AERAS

La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) est un dispositif dont l'objet est d'aider les personnes ayant ou ayant eu un problème de santé à s'assurer et emprunter.

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On parle d'hypothyroïdie quand il existe une perturbation de la glande thyroïde. Si situant sur l'avant du cou, elle a pour rôle de sécréter des hormones intervenant dans plusieurs fonctions du corps humain :

• Réguler le métabolisme cellulaire de l'organisme 
• Contrôler l'énergie musculaire, les dépenses énergétiques et la température corporelle
• Contrôler le rythme cardiaque
• Développer le système nerveux chez l'enfant
• Réguler l'humeur

Quand la production d'hormones baisse, toutes ces fonctions connaissent un ralentissement. En France, 0,5 % de la population est affectée par cette pathologie, dont notamment les femmes âgées de plus de 50 ans.

Il existe différentes causes possibles d'hypothyroïdie, celles-ci pouvant entraîner des formes multiples :

• Thyroïdite de Hashimoto : l'organisme se met à produire des anticoprs s'attaquant à la glande thyroïde, ce qui provoque une destruction progressive.
• Thyroïdite subaiguë de De Quervain : consécutif à une infection virale.
• Thyroïde silencieuse : absence de symptômes d'une inflammation de la thyroïde. Guérison complète au bout de quelque semaines.
• Thyroïdite post-partum : se déclenche à la suite d'un accouchement et peut évoluer vers une hypothyroïdie permanente.
• Hypothyroïdie congénitale

Symptômes les plus courants d'une hypothyroïdie :

• Dessèchement des cheveux
• Hypersudation
• Troubles de la mémoire
• Tremblements
• Troubles de l'alimentation (problèmes de déglutition) et prise de poids.
• Troubles digestifs (constipation)
• Crampes et douleurs musculaires
• Irritabilité, dépression
• Fatigue
• Tachycardie ou bradycardie

Souscrire une assurance pret thyroide

Pour les banques et assureurs, l'hypothyroïdie fait partie des risques aggravés de santé. Le contrat d'assurance groupe proposé par les banques ne permet pas de couvrir les problèmes de santé graves ou chroniques, les métiers dangereux et les sports extrêmes. Même quand une couverture est accordée, des surprimes et exclusions de garanties peuvent être appliquées.

L'idéal pour toute personne souffrant de problèmes de santé est d'opter pour une délégation d'assurance : choisir un assureur externe au prêteur. En effet, la loi Lagarde (2010) offre la possibilité aux emprunteurs de souscrire une assurance individuelle auprès de l'assureur de leur choix, sous la condition que le contrat présente des garanties équivalentes à celles de l'offre d'assurance de la banque. Cette mesure a pour objectif de permettre au consommateur de payer moins cher tout en bénéficiant d'une bonne couverture.

En 2014, c'est la loi Hamon qui vient la compléter : celle-ci autorise la substitution d'assurance emprunteur dans les douze premiers de vie du crédit. Enfin, depuis janvier 2018, la loi Bourquin permet de remplacer son assurance de prêt immobilier chaque année au moment de la date anniversaire de la signature du contrat de prêt.

Dans les deux cas, il est nécessaire de prévoir un délai de préavis (15 jours pour la loi Hamon et 2 mois pour la loi Bourquin) ainsi que de respecter l'exigence d'équivalence de garanties pour que la banque ne puisse s'opposer à la délégation d'assurance ni changer les termes de l'accord du crédit.

Avec des conditions de prise en charge et des tarifs variant d'un assureur à l'autre, l'emprunteur qui souffre d'une hypothyroïdie doit réaliser un comparatif de plusieurs offres assurance pret thyroide et faire jouer la concurrence.

Recourir aux services du courtier en assurances ADPPC vous sera d'une grande aide pour trouver et négocier un contrat d'assurance crédit immobilier qui soit adapté au profil d'une personne souffrant d'hypothyroïdie. Notre très bonne connaissance du marché et les relations privilégiées dont nous bénéficions avec les compagnies d'assurance nous permettent d'accéder aux meilleurs conditions pour vous.

Déclarer une hypothyroïdie dans le questionnaire de santé

Suite à votre demande d'une assurance pret thyroidie, c'est à dire d'une assurance emprunteur pour personne souffrant d'hypothyroïdie, l'assureur doit procéder à l'évaluation des risques pour décider ou non de vous couvrir, et sous quelles conditions. Voilà pourquoi répondre au questionnaire de santé constitue l'étape incontournable pour souscrire une assurance pour garantir son prêt.

Grâce aux informations communiquées concernant vos antécédents médicaux et votre état de santé, le médecin-conseil de l'assureur pourra évaluer avec précision le niveau de risques que vous pouvez représenter pour lui.

Vous devrez indiquer dans ce questionnaire le type de thyroïdite dont vous souffrez et fournir en complément divers documents : copie des ordonnances, comptes-rendus d'hospitalisation, dernier bilan biologique thyroïdien... Des examens complémentaires pourront vous être demandés (analyse biologique, radiographie, scanner...) afin de mieux comprendre votre problème de santé et son stade d'évolution.

Sur la base de l'ensemble de ces éléments, le médecin-conseil de l'assureur pourra prendre l'une des décisions suivantes :

En l'absence de séquelles, et dans le cas où les tests confirment un retour à la normal de la glande thyroïde, vous pourrez bénéficier de toutes les garanties dont vous aurez besoin et à un tarif standard.

Si vous souffrez d'une hypothyroïdie due à une thyroïdite de Hashimoto et que vous prenez du Lévothyrox pour stabiliser votre état, l'assureur n'appliquera pas de surprime sur les trois principales garanties.

Si vous êtes à un stade avancé de thyroïdite, vous pourrez avoir à régler une surprime, vous voir refuser la couverture pour les garanties d'incapacité de travail et de perte totale et irréversible d'autonomie ou appliquer une baisse de 35 à 50 % de la garantie décès.

Dans le cas où vous ne parvenez pas à vous voir accorder une assurance de prêt immobilier , vous pouvez bénéficier de la convention Aeras (s'assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé). Il s'agit d'un dispositif mis en place en 2007 afin de permettre aux personnes qui présentent un risque aggravé de santé d'accéder plus facilement à l'assurance de prêt et de pouvoir ainsi emprunter.