Si vous fumez, demandez-vous quelle assurance emprunteur choisir lors de la souscription d’un crédit immobilier. En effet, être fumeur vient lourdement augmenter les risques de sinistre pour l’assurance de prêt. Ainsi, les assureurs appliquent généralement une surprime ou peuvent proposer un rachat d’exclusion de garantie, cela à un tarif plutôt élevé.

Si vous êtes fumeur, la question à vous poser est :

Quelle assurance emprunteur choisir entre le contrat groupe et la délégation d’assurance ?

Souscrire un assurance de prêt se veut quasiment incontournable lors d’un emprunt visant à financer une acquisition immobilière. Et vous pouvez soit souscrire le contrat d’assurance de groupe présenté par la banque prêteuse, soit faire le choix d’une délégation d’assurance. Si le contrat d’assurance groupe est une assurance mutualisant les risques et à la souscription simple rapide, une délégation d’assurance présente, elle, l’avantage de se voir proposer des offres aux garanties sur mesure et au tarif ajusté selon les particularités et risques de l’emprunteur.

Notez qu’il est impératif que les garanties du contrat de délégation d’assurance soient au moins équivalentes à celles du contrat groupe de la banque.

Pour savoir quelle assurance emprunteur choisir quand on est fumeur, prenez le temps de faire jouer la concurrence entre le contrat d’assurance groupe de la banque et les offres d’assurances individuelles proposées par différentes sociétés d’assurance.

Aussi, arrêter de fumer vous permettrait de bien faire baisser le montant des cotisations d’assurance de prêt immobilier. Comptez 24 mois sans cigarette pour être considéré non fumeur par les assureurs.

Tabagisme : les données de l’INPES

Selon l’INPES, la France dénombre près de 15 millions de fumeurs. Et le tabagisme y cause chaque année près de 73.000 décès, cela faisant de lui l’une des principales causes de mortalité. Dans le domaine des assurances, le tabagisme constitue un risque aggravé de santé, cela rendant plus difficile ou plus chère la souscription d’une assurance emprunteur. Pour savoir quelle assurance emprunteur choisir, vous devez faire jouer la concurrence et bien prendre le temps de réaliser un comparatif des différentes offres existantes sur le marché étant les plus adaptées à votre profil de fumeur et votre situation.

La définition d’un fumeur pour les assureurs

Comme dit plus haut, pour les assureurs, un non fumeur est une personne ayant arrêté de fumer il y a au moins 24 mois. Dans le questionnaire de santé remis par les assureurs, il apparaît la question « Êtes-vous fumeur ? », à laquelle vous devez simplement répondre par oui ou non.

Si vous fumez mais qu’occasionnellement ou encore que vous avez arrêté de fumer il y a moins de 2 ans, vous serez considéré comme fumeur. Et, si vous fumez la cigarette électronique, vous entrez aussi dans la catégorie des fumeurs, pour la plupart des assureurs. Il en est de même pour la consommation de cannabis au cours des 24 derniers mois. Notez que le questionnaire de santé dispose ensuite d’une question spécifique relative à l’usage de stupéfiants.

Assurance de prêt immobilier : la surprime appliquée quand on est fumeur

Il faut savoir qu’en moyenne c’est un fumeur sur deux qui meurt prématurément du fait de sa consommation de tabac. Aussi, 50 % de ces décès interviennent entre 35 et 69 ans. Voilà pourquoi les assureurs classent le tabagisme comme un risque aggravé de santé et augmentent le tarif de l’assurance en appliquant une surprime à tout fumeur souscrivant une assurance de prêt immobilier. Il est donc primordial de réaliser un comparatif des différentes offres d’assurance proposées sur le marché afin de savoir quelle assurance emprunteur choisir.

Comment payer moins cher son assurance emprunteur quand on est fumeur ?

Si vous fumez et souhaitez ne pas payer trop cher votre assurance de prêt, sachez que la loi Lagarde de 2010 vous autorise à souscrire un contrat auprès d’un assureur indépendant et n’êtes plus dans l’obligation de contracter l’assurance de groupe des banques. C’est ce que l’on nomme la délégation d’assurance. Cela peut vous permettre d’effectuer un comparatif de différentes offres pour vous assurer.

Deux lois sont existantes pour vous permettre de faire jouer la concurrence :

L’amendement Bourquin (ou loi Sapin 2) qui vous permet de procéder à la résiliation d’un contrat d’assurance au moment de la date anniversaire de signature.

La loi Hamon vous permet de résilier votre assurance emprunteur au cours des 12 mois suivant sa souscription.

Afin de savoir quelle assurance emprunteur peut vous convenir, il vous suffit de faire jouer la concurrence en vous servant d’un comparateur d’assurances en ligne, ou en recourant à un courtier spécialisé en assurances de prêt. Pensez toutefois à ne pas seulement regarder le tarif de l’assurance mais penchez-vous également de façon attentive sur les garanties, exclusions et limites des contrats.

Retenez que pour que la banque accepte la mise en place du nouveau contrat, les garanties qu’il comporte doivent être au moins équivalentes à celles du contrat en cours.

Quelle assurance emprunteur : le tarif pour un fumeur

La tarification d’une assurance de prêt peut varier d’un assureur à l’autre. Ainsi, la surprime appliquée pourra différer selon la compagnie d’assurance. Sachez cependant que le tarif d’une assurance emprunteur fumeur est en général plus élevé de 20 à 70 % que pour le même profil mais non fumeur. Un couple de primo-accédants fumeur devra donc payer 2 fois plus cher son contrat d’assurance que le même couple ne fumant pas depuis au minimum 24 mois.

Bon à savoir : si vous cessez de fumer après avoir contracté votre assurance emprunteur, il est recommandé de l’indiquer à l’assureur en lui délivrant une attestation sur l’honneur, en lui demandant de revoir vos cotisations à la baisse.

L’assurance emprunteur pour un fumeur de cigarette électronique

Est aussi considéré comme fumeur toute personne fumant la cigarette électronique, en raison de la présence très courante de nicotine dans le liquide, même en petite quantité, ainsi que du fait que les assureurs considèrent que les tests réalisés sur les risques de vapotage de cigarette électronique à long terme ne sont jusque là pas vraiment convaincants. Toutefois, certains assureurs tiennent compte du fait que le liquide vapoté puisse contenir 0 mg de nicotine. Dans ce cas, vous serez considéré comme non-fumeur. Prenez donc bien le temps de faire jouer la concurrence pour savoir quelle assurance emprunteur choisir.

Le questionnaire de santé de l’assurance emprunteur en cas de tabagisme

Dans le questionnaire de santé, la question suivante sera posée : « Êtes-vous fumeur ? ». Surtout ne mentez pas dans votre réponse car cela pourrait avoir des conséquences sur votre couverture. En cas de mensonge, le contrat d’assurance pourrait en effet être rendu nul par l’assureur (article L.113-2 du code des assurances). Dans ce cas, le contrat serait résilié dans les 10 jours. Et, si vous ne disposez plus de couverture, la banque peut alors exiger le règlement immédiat du capital restant dû ou encore exiger la revente du bien immobilier financé dans l’objectif d’être remboursée. Elle peut également déposer une plainte contre vous.

Pour finir, notez que selon le capital à emprunter, votre âge ainsi que d’autres informations portant sur votre profil, il pourra être demandé que vous passiez des examens médicaux comme par exemple un test de nicotine, réalisé à partir d’un prélèvement de salive ou d’urine et permettant de différencier le fumeur actif du fumeur en phase de sevrage, du fumeur soumis au tabagisme passif et du non-fumeur.

Quelle assurance emprunteur choisir quand on est fumeur ?

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