Glossaire du courtier ADPPC : In fine

In fine est une expression latine qui signifie « à la fin ». Un crédit in fine est un prêt dont le capital emprunté est à rembourser intégralement à son terme en un seul versement. Seuls les intérêts sont à rembourser mensuellement tout au long du crédit. Ce type de crédit est proposé aux particuliers souhaitant financer un investissement locatif.

Ces derniers bénéficie d'un avantage fiscal et peuvent déduire les intérêts versés de leurs revenus locatifs.

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Le crédit in fine est un crédit immobilier dont seuls les intérêts sont à rembourser pendant toute la durée du crédit. La totalité du capital emprunté est alors remboursée au terme du crédit. Il est ainsi nécessaire à l'emprunteur de se constituer une épargne afin de placer, par mensualités ou en une seule fois, la somme à rembourser en fin de prêt. Le plus souvent, ce placement s'effectue sur une assurance vie.

Le crédit in fine a été mis en place pour offrir un avantage fiscal aux investisseurs locatifs. Il se veut avantageux pour les particuliers ou SCI (Sociétés Civiles Immobilières) étant fortement imposés et percevant des revenus fonciers. En effet, il leur est possible de déduire les intérêts du crédit de leurs revenus locatifs. Ainsi, plus les intérêts payés sont importants, plus la déduction est élevée. Pour un prêt in fine, le capital n'étant pas amorti, les intérêts se maintiennent à un niveau élevé tout au long du crédit car leur calcul s'effectue sur la base du capital restant dû, celui-ci étant remboursé en une seule échéance fin de prêt.

Le principal inconvénient d'un prêt in fine est qu'il présente un taux plus haut qu'un crédit immobilier amortissable. Les avantages du prêt in fine sont les suivants :

  • Intérêts élevés et non dégressifs permettant une importante déduction fiscale
  • Surcoût du crédit généralement compensé par le taux de rendement d'épargne (assurance-vie)
  • Permet de diversifier son patrimoine : investissement immobilier et investissement financier
  • L'assurance emprunteur remboursant le crédit en cas de décès ou d'invalidité, vos héritiers bénéficient du bien immobilier financé mais aussi de votre placement car le capital aura été remboursé à la banque par l'assurance.

Le mot du courtier

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