Les taux d’emprunt immobilier sont encore historiquement bas en cette fin d’année 2014. Cependant, de nombreux candidats au financement d’achat immobilier ne réussissent pas à accéder à la propriété car leur prêt leur est refusé.

Selon Alain David, le directeur du développement adjoint au Crédit Foncier, « Les nouvelles contraintes réglementaires, qui pèsent sur l’activité des banques, ne les incitent pas à augmenter leurs volumes de prêt. Elles se contentent de financer les meilleurs dossiers ». Les profils les plus appréciés des banques sont les personnes ayant déjà réalisé un achat immobilier ainsi que les jeunes occupant une place de cadre supérieur, dont les perspectives d’évolution professionnelle sont particulièrement favorables.

L’apport personnel

Pour obtenir un prêt immobilier, vous devez aujourd’hui impérativement disposer d’un apport personnel qui couvre au minimum les frais annexes : frais de notaire, frais de dossier, frais d’hypothèque ou cautionnement. L’ensemble de ces frais représente en moyenne 8 % du montant de l’achat immobilier.

Mais il faut savoir que la plupart des banques demandent généralement plutôt au minimum 10 % du montant de l’acquisition. Auparavant, entre 2004 et 2008, il était possible aux emprunteurs de souscrire un crédit immobilier sur 30 ans sans aucun apport personnel mais ce n’est aujourd’hui plus le cas.

Afin de vous constituer un apport personnel, n’hésitez donc pas à épargner et sollicitez vos proches afin qu’un membre de votre famille se porte caution.

Les aides

Il vous faut vous informer sur les aides auxquelles vous pouvez prétendre telles que le 1% logement, le prêt à taux zéro plus (PTZ+) et les aides de certaines communes pouvant se cumuler et vous permettant d’effectuer un lissage de vos mensualités.

La marge d’appréciation

Afin de parvenir à emprunter, votre taux d’endettement (volume des remboursements) ne doit pas dépasser un tiers de vos revenus. Et il s’agit d’une règle à laquelle nul ne peut échapper. Il existe cependant une marge d’appréciation car la banque prend en considération le « reste à vivre », c’est à dire le montant dont dispose l’emprunteur après que toutes ses dépenses aient été effectuées.

Vous devez vous présenter sous un profil qui soit le meilleur possible. La banque vous demandera de lui fournir vos 3 derniers relevés de compte bancaire. Et, en cas de constat d’incidents de paiement, de découverts ou encore de retard de paiement d’impôts, elle ne vous verra pas d’un bon oeil… Il est important que vous preniez soin de rembourser vos crédits renouvelables avant de soumettre votre demande de crédit immobilier.

La capacité à épargner

Une personne qui exerce un emploi en contrat à durée indéterminée (CDI) depuis plusieurs années a bien plus de possibilités de se voir accorder un prêt immobilier qu’une personne qui a changé de travail a plusieurs reprises durant les dernières années ou qu’une personne ayant des revenus non réguliers. Si tel est le cas pour vous, montrez-vous transparent et fournissez des relevés de comptes bancaires remontant sur plusieurs années afin que la banque soit rassurée. Si vous empruntez en couple, que l’un de vous deux est en CDI et l’autre en CDD, sachez que les revenus de la personne en CCD ne sont pas pris en considération dans le calcul de la solvabilité du couple.

Dans leurs tableaux d’analyses, les banques tiennent compte d’informations étant de plus en plus précises : probabilité d’enfants à venir pour un jeune couple et conséquence financière liée, dépense effectuée pour aller au travail…

Pour finir, les établissements bancaires ne visant pas la même clientèle, certains se montrent plus restrictifs que d’autres. Il est recommandé de vous adresser à un courtier en prêt immobilier car ils sont en relation avec de nombreuses banques et connaissent très bien les priorités de celles-ci. Vous gagnerez donc du temps.